Rentier na bruku czyli od milionera do zera

W pierwszym roku istnienia bloga bardzo popularnym tematem było bycie rentierem. Zyski z lokat przekraczające wtedy 7% pozwalały na uzyskanie praktycznie drugiej pensji z samych odsetek dla osoby posiadającej zaledwie pół miliona zł na bezpiecznych lokatach.

Zresztą lokatami zainteresowałem się w 2011, gdy porzuciłem całkowicie bezsensowne fundusze inwestycyjne i zabrałem się za odrabianie strat. Hossa na lokatach trwająca cały rok 2011 zachęcała do obliczania kiedy zostaniemy rentierami:)

Niestety trwająca nieprzerwanie od początku istnienia bloga kilkuletnia obniżka oprocentowania lokat powoduje, że rentier zaczyna drastycznie odczuwać topniejące dochody z odsetek. Warto zobaczyć jak bardzo.


Dla celów edukacyjnych przyjąłem uproszczone założenie spadku o 1 punkt procentowy na każdy rok. Aktywa zaś zmieniają się od stu tysięcy do pół miliona.

Topniejące dochody rentiera na przestrzeni ostatnich kilku lat

Jak widzimy rentier posiadający pół miliona na lokacie rentierskiej z miesięczną wypłatą odsetek jeszcze w 2012 mógł liczyć na 2362,50 zł. Rok później, gdy średnie oprocentowanie lokat spadło do 6% mógł liczyć na 2025 zł dodatkowej pensji.

I tak pensja spadała w kolejnych latach: w 2014 do 1687,50 zł, a w ubiegłym roku gdy można jeszcze było liczyć na 4% do 1350 zł. W tym roku rentier nie będzie już mieć ani połowy takiej pensji co jeszcze 4 lata temu. W tym roku może liczyć co najwyżej na 1012,50 zł.

Jak widać nie jest łatwo być rentierem, tym bardziej że w powyższym zestawieniu posłużyliśmy się najbardziej optymalnymi stawkami. Na procenty przedstawiane w tabeli mógł liczyć tylko ten rentier, który szukał najlepszych okazji na rynku i decydował się przerzucać środki między najlepszymi bankami czy SKOKami.

Inna sprawa, że naszkicowana wyżej sylwetka rentiera jest w zasadzie nieco parodystyczna. Wszak rentier to osoba, która żyje z odsetek, ale bez optymalizacji. Miałem oczywiście na myśli adresatów bloga, wyjadaczy wisienek, którzy lubią zjadać to co najlepsze i to im sprawia frajdę.

Dochody brutto

Spójrzmy teraz na średnie dochody brutto jakie podaje Główny Urząd Statystyczny. W przeciwieństwie do dochodów z lokat, tutaj wynagrodzenie ma tendencję rosnącą. Nas oczywiście obchodzą dochody netto, więc poniższa tabelka może być bardziej przydatna.

Dochody netto w latach 2010-2014

Jak widzimy jeszcze niedawno zyski z lokat dla kwoty niewiele przekraczającej gwarancje BFG były praktycznie porównywalne do średniej pensji. Niestety wystarczyło kilka lat, by rentier zniwelował swoje dochody do stanu niższego od minimalnej krajowej.

Oczywiście prawdziwi rentierzy są raczej milionerami, a nie posiadaczami kwot w granicach BFG. W artykule ważne jednak było pokazanie jak kruche jest to pojęcie. Szczególnie w dobie ujemnych stóp procentowych, które na zachodzie od niedawna stało się realne.

W takim przypadku dochodzi do absurdalnego odwrócenia amerykańskiego marzenia pucybuta. Zamiast startu od zera do milionera, mamy spadek dokładnie w drugą stronę.