Założyć lokatę czy spłacić niskooprocentowany kredyt?

Na blogu wiele razy poruszałem możliwość zwiększania zysków dzięki wykorzystaniu dodatkowych środków. Możliwości jest wiele: od korzystania z grace period na kredytówce, przez darmowe limity w koncie czy pkzp.

Dzięki tym sposobom można zarabiać nie posiadając kapitału własnego, lecz korzystając za darmo w określonym terminie ze środków bankowych lub pracodawcy. Nie omawiałem jednak zarabiania na kredytach. 

Kredytów jak do tej pory nie zaciągałem, z wyjątkiem darmowego okresu próbnego jaki na 21 dni dawał BPH. Dostałem jednak bardzo ciekawego maila od jednego z czytelników, który rozważa obecnie czy opłaca się zwracać niskooprocentowany kredyt czy raczej założyć lokatę, co na pierwszy rzut oka wygląda na ciekawszą opcję.

Mam kredyt RNS, gdzie realne oprocentowanie wynosi mi obecnie 1,32%, wiem że to bardzo mało, ale też mam środki, aby go spłacić. Czy bardziej opłaca mi się spłacić od razu czy trzymać środki na lokatach i spłacać normalnie co miesiąc?

Pozostało mi jakieś 150k do spłaty.

Z jednej strony przez inflację obecną (1,8%) rzeczy ze 150k podrożały na 152,7k. Więc licząc, że z 150k po roku mam 153k (lokata 2% netto) – koszt kredytu (1,98k odsetek) zostaje 151,02k, a to poniżej inflacji. Tutaj liczę tak samo jak dla lokat - zysk po roku z lokaty (tutaj minus koszt odsetek kredytu) minus inflacja. Więc niby jestem w plecy 1,68k.

Z drugiej strony trzymając 150k na lokacie 2,5% (wyższej nie znajdę raczej) po roku będę miał 153k (2% netto lokata). Koszt kredytu wychodzi 1,98k do spłaty, więc teoretycznie jestem 1,02k do przodu po roku. Tzn. spłacając obecnie cały kredyt z gotówki mam 0 w portfelu, a nie spłacając mam po roku 1,02k.
 
Teraz już sam nie wiem. Z jednej strony jak spłacę obecnie to mam 0zł w portfelu, a jak potrzymam przez rok na lokacie to nawet odejmując koszt odsetek będę miał 1,02k do przodu (w portfelu), z drugiej jak liczę to jak dla zwykłych lokat, to wychodzi że jestem poniżej inflacji. POMOCY :)

Być może ktoś z Was jesteś w podobnej sytuacji? Autor powyższej wypowiedzi chętnie weźmie udział w dyskusji czy warto faktycznie założyć lokaty niż od razu spłacić całość i mieć spokój z kredytem. Kredyt jest bowiem dobry tylko wtedy, gdy da się go ujarzmić a taki z pewnością się da, skoro można to zrobić praktycznie w dowolnym momencie. 

Problem przypomina nieco pożyczkę pkzp. Kto jej używa w sposób standardowy regularnie spłacając z pensji nie zarobi praktycznie nic. Z drugiej strony umiejętna spłata własna pozwala na wyjście na plus, co omawiałem szerzej tutaj, a jednocześnie polepszyć swoją zdolność kredytową.

Tutaj mamy coś podobnego, zamiast lokat można przecież korzystać z konta oszczędnościowego, które z definicji daje wyższy zysk aniżeli lokaty. W przypadku lokaty odsetki dostajemy dopiero na koniec wraz z wkładem więc odsetki nie pracują.

Natomiast w przypadku konta oszczędnościowego odsetki otrzymywane co miesiąc mogą dla nas dodatkowo pracować w kolejnych miesiącach. Ktoś może powiedzieć, że zysk jest niewielki i po części będzie miał rację. Niemniej jednak stosuję tę zasadę od wielu lat, na dłuższą metę zyski rosną znacząco, a kredyty są z definicji długoterminowe.

Oczywiście lokaty też nie stoją na straconej pozycji. Nierzadko przecież mamy tutaj możliwość zdobycia dodatkowego bonusu. W poprzednim artykule omawialiśmy przecież bonus w wysokości nawet 140 zł za założenie dwóch lokat, a takie bonusy są w Toyocie normą już od kilku lat.

Są też lepsze opcje niż 2,50%. W Millennium mamy lokatę na 3% którą też można odnawiać non-stop. Ważne żeby być w tym wszystkim na plus bo przecież o to nam tutaj chodzi. 

Oczywiście problem nie musi dotyczyć dokładnie kredytu RnS. Może to być także jest następca MdM czyli Mieszkanie dla Młodych czy jakikolwiek inny niskooprocentowany kredyt, którego stawka jest porównywalna ze stawkami obecnych lokat.