Oferty lokat nie pokazujemy czyli dziwne praktyki SKOKów

W ubiegłym tygodniu w artykule Nieoczekiwana blokada lokat w SKOKach omawialiśmy bardzo nietypową sytuację jak na instytucję finansową. Okazuje się bowiem, że część Kas Spółdzielczych i to w dodatku te najlepsze na chwilę obecną nie ma w ofercie żadnych lokat.

Omawiane tam SKOK Arka oraz SKOK Nike należą do pierwszej ligi. Okazuje się że to nie jedyne problemy jakie można napotkać przy przygotowywaniu rankingu lokat w SKOKach. Okazuje się bowiem, że gdyby zajrzeć do drugoligowych SKOKów czyli tych oferujących nieco gorszą ofertę ale na tle banków komercyjnych tam też nie dowiemy się wiele.

Mowa o omawianej na początku roku Twojej Kasie gdzie mieliśmy lokaty na 6,60%. Twoja Kasa to tak naprawdę tylko nazwa stosowana w materiałach marketingowych a odnosi się do Twoja SKOK (de facto rok temu z hakiem była to Opolska SKOK). Ale jak to często podkreślaliśmy nazwa nazwą liczy się tylko oferta.

Aktualizacja rankingu lokat maj 2013 - druga liga

Jeżeli pierwszą ligę nieco na siłę zatrzymałem na 5% to w przypadku drugiej ligi malutkie obsunięcie minimalnego progu o 0,05 pp było konieczne. Bez tego nie byłoby w czym wybierać bowiem 4,20% wydaje się być na chwilę obecną najmniejszym rozsądnym oprocentowaniem.

Tak jak było do przewidzenia podwójna podwyżka w FM była chwilową okazją. Rankingi nie zdążyły jej objąć nawet bowiem trwała zbyt krótko. Niezwykła dynamika lokat jest najlepiej widoczna w przypadku neoBANKu, który praktycznie codziennie aktualizuje stawki! Dla przykładu

• 14 maja energoLOKATA oferowała 4,80%, 
• 15 maja zmniejszono do 4,70%
• 16 maja obniżono ją do 4,60% 
• 17 maja już tylko 4,50% 

i codzienna obniżka o 0,10 pp dotyczy tam wszystkich okresów. 

Niżej przedstawiam stan na dzień 18 maja. Kolejna aktualizacja pojawi się dopiero na początku następnego miesiąca.

Nieoczekiwana blokada lokat w SKOKach

Wszyscy amatorzy lokat już praktycznie wiedzą, że w chwili obecnej dobre lokaty powyżej 5% można dziś spotkać praktycznie tylko w SKOKach. I wielu czeka niecierpliwie na prezentację rankingu takich depozytowych 'rarytasów' o których w bankach poza nielicznymi wyjątkami można już tylko pomarzyć.

Stali czytelnicy bloga już wiedzą, które SKOKi wyróżniają się wśród innych. Nie ma tutaj co ukrywać chociaż wiemy, że w SKOKach lokaty są lepiej oprocentowane aniżeli w bankach komercyjnych to jednak w zdecydowanej większości Kas Spółdzielczych przeważa bardzo przeciętna oferta co w zestawieniu z koniecznymi opłatami na wejściu skreśla je z marszu z listy interesujących instytucji.

Zatem nic dziwnego że zainteresowanie należy ograniczyć tylko do praktycznie dziesiątki najlepszych. Wśród nich połowa będzie zapewne stale gościć w rankingach a pozostała część będzie wchodzić i wychodzić z pierwszej ligi. Jakie to SKOKi?

Ranking najlepiej zarabiających prezesów banków

Ponieważ banki kontynuują swoje spadki a pisanie o tym ani nie jest ciekawe ani też nikomu nie polepsza humoru dziś zobaczymy ile zarabiają najbogatsi prezesi banków. Nikt się nie kryje z faktem, że banki to nie instytucje charytatywne bowiem ich celem jest przede wszystkim robienie pieniędzy i to wcale niemałych.

Świat może być w głębokim kryzysie, gospodarki mogą się walić w gruzy ale pensje bankierów nie maleją. Mało tego mają wręcz tendencję przeciwną. Średnio prezesi banków zarobili w roku ubiegłym aż o ponad 10% więcej aniżeli rok wcześniej co mówi samo za siebie.

Nic dziwnego. Banki nie przebierają w środkach w pogoni za zyskiem i widzimy to obecnie wręcz na żywo. Przykładowo Alior bank opublikował ostatnio kolejną tablicę oprocentowania na której odnotowujemy średnio spadki aż o 0,70 pp. i na chwilę obecną niemal wszystkie są poniżej 3%! Dlaczego tak duże? To wiedzą tylko prezesi.

Kolejne zmiany w pewnej lokacie oraz idealnej plus

Kolejny raz popularna lokata idealna plus odnotowuje spadki. Wprowadzono je natychmiast po ogłoszeniu kolejnej obniżki stóp przez RPP w ubiegłą środę. Nie sprawdzają się zatem przepowiednie z komentarzy, że banki zrobiły sobie obniżki już na zapas.

Nie ma się co czarować obniżki stóp to najczęściej pretekst dla banków do obniżania nie tylko depozytów ale także kont i zmiany swoich regulaminów. A w przypadku lokaty idealnej spadki oznaczają zarazem podwyższenie minimalnej kwoty potrzebnej do założenia lokaty przez co dla wielu ludzi lokaty stają się poza zasięgiem.

Porównajmy dla przykładu skrajne wersje. W pierwszej wrześniowej wersji gdy mieliśmy jeszcze tutaj 7,50% wystarczyła kwota z przedziału 17 - 25 tys zł by ją założyć. Kwota może niemała ale w miarę w zasięgu większości inwestorów. Dziś minimalna kwota jest... ponad trzykrotnie większa.

Zysk bez ryzyka czyli jakie są alternatywy dla lokat

Jakie mamy alternatywy dla ciągle pogarszającej się oferty lokat? W ubiegłym tygodniu omawialiśmy produkt strukturyzowany obiecujący 10,35% zysku, którego generalnie konstrukcja jest taka, żeby dać ludziom złudzenie zysku a w rzeczywistości jest najczęściej darmową pożyczką za którą dodatkowo musimy zapłacić opłatę wstępną zależną od wysokości wkładu. 

Ze statystyk ciągle dowiadujemy się że mniej niż połowę struktur przynosi zyski zatem już rzut monetą daje większe prawdopodobieństwo wygranej. Wiele artykułów podkreśla że przynoszą one zyski najniższe od lat a średnia stopa zwrotu za rok 2012 wynosiła tylko 1,44%. Więcej na ten temat chociażby tutaj.

Więc jeżeli nie struktura to co? Na pewno o wiele lepszym rozwiązaniem od struktur wydają się polisy inwestycyjne gwarantujące zysk podwójny. Czas trwania takiej polisy jest porównywalny do struktur ale tutaj mamy przynajmniej realną okazję zarobić a nie po kilku latach otrzymać nieco mniej niż to co włożyliśmy.

7% na lokacie w Optimie dla zaradnych

Podwójna podwyżka swoich krótkoterminowych lokat, którą zafundował nam FM może cieszyć lokatowców. Szału jednak nie ma bowiem wcześniej bank ten wzorem innych poleciał na łeb na szyję. W efekcie podwójna podwyżka zasługuje na uwagę ale jest średnio atrakcyjna.

O wiele bardziej ciekawą alternatywą jest lokata o której czytelnicy przebąkują w komentarzach. Nie jest to zwykła lokata ale po prostu lokata w pakiecie z funduszem. Taka kombinacja dwóch produktów zwykle nie jest godna polecenia ale podobno każda reguła ma wyjątki.

I właśnie mamy teraz taki wyjątek. Chodzi o to, że obecnie mamy możliwość założenia lokaty na przyzwoite 7% razem z funduszem po czym po prostu zlikwidować ów niepożądany fundusz. Dlaczego to zadziała?