Jak zoptymalizować konto db 8,10%

Wczorajszy triumfator rankingu najlepszych kont zasługuje na osobny wpis, gdyż to bardzo nietypowe konto obarczone wieloma pułapkami, które warto znać żeby zabezpieczyć się przed nimi. Dla osoby niewprawionej w lawirowanie między różnymi kłodami, które banki lubią nam podrzucać w nadziei na nasze potknięcia, takie świetne konto może szybko zamienić się w bardzo przeciętne ze względu na sprytne warunki, które wpisane są w umowę.

Z zamiarem napisania artykułu o koncie w Deutsche bank nosiłem się od dawna. Ale myślałem, że lada dzień konto to zniknie z rynku. Żaden inny bank nie oferuje za najzwyklejsze konto aż 8,10% zakrawa więc na cud, że jeden jedyny bank takie konto w ofercie ma i to już od niemal pół roku!

Mało tego początkowo konto było reklamowane jako konto za 10% dopiero w wyniku wejścia w życie ustawy o obowiązkowym płaceniu podatku belki owa dziesiątka została skorygowana o podatek. W wyniku tego po odjęciu 19% zostaje nam oferowane 8,10%. Ale zmiana oprocentowania nie wpłynęła na pułapki w które wyposażone jest to konto. Na co więc należy uważać?

Przede wszystkim podstawową pułapką jest objęcie atrakcyjnym oprocentowaniem tylko górne ograniczenie do 10.000zł. Jeżeli na koncie znajdzie się choć złotówka więcej atrakcyjne oprocentowanie spadnie niemal o połowę a ściślej do 4,09%

Poza tym drugą pułapką która współgra z poprzednią jest tylko jeden darmowy przelew w miesiącu. Drugi i kolejne kosztują już 10zł zatem należy a tym pamiętać żeby nie wykonywać więcej niż jeden przelew.

Zatem żeby wycisnąć jak najwięcej zysku musimy brać oba warunki pod uwagę i ostrożnie lawirować między nimi. Istnieją przy tym dwa scenariusze

1 Scenariusz pierwszy - wyciśnij na maksa ile się da
Pierwszym najprostszym sposobem jest przelanie kwoty jak najbliższej maksymalnej kwoty czyli bliskiej 10k ale należy uwzględnić fakt, że konto ma kapitalizację dzienną czyli codziennie zysk będzie się zwiększać. Przed wprowadzeniem podatku wystarczyło dla bezpieczeństwa dzienny zysk pomnożyć przez ilość dni. Sprowadzało się to do następującego obliczenia
2,22zł * 31 dni = 68.82zł

Jest to górne ograniczenie, które możemy zarobić w przeciągu jednego miesiąca. Wynika z tego ze na początku miesiąca powinniśmy tam trzymać 
10 000 - 68.82 = 9931,18zł


Na dobrą sprawę ograniczenie jest trochę niższe gdyż odsetki zmieniają się. Przy kwocie 9931,18 będą wynosić 2,20 później zwiększą się do 2,21 i dopiero przez kilka ostatnich będą na maksymalnym poziomie 2,22 dziennie. Należy mieć jednak pewien zapas bezpieczeństwa na wypadek gdyby pierwszy dzień następnego miesiąca przypadał dzień wolny od pracy.

Tak robiło się na początku gdy nie było podatku belki. W chwili obecnej codziennie płacimy podatek czyli zamiast codziennego zarobku 2,22 mamy tylko 1,79 zł oznacza to że maksymalne ograniczenie górne wynosi
1,79zł * 31 dni = 55,49zł

Zatem powinniśmy zadbać o to by na naszym koncie było najlepiej
10.000 - 55,49 = 9944,51 zł

W takim układzie powinniśmy na początku miesiąca najpierw wpłacić 9941,51. Cały miesiąc będziemy zbliżać się do niebezpiecznej granicy 10000 po czym na początku kolejnego miesiąca robimy dozwolony przelew na 56 zł i znów przez cały miesiąc dobijamy do granicy 10 000zł W ten sposób nie przekroczymy tej magicznej bariery, która spowoduje, że nasz zysk zmniejszy się dwukrotnie.

2 Scenariusz drugi - nowa inwestycja
Powyższy sposób działa w układzie gdy chcemy trzymać pieniądze na długi czas w Deutsche banku. Jeżeli zaś chcemy mieć możliwość inwestowania środków na przykład w świetne obligacje gdzie kwota minimalna jest akurat 10k o czym pisałem tutaj, wówczas musimy postąpić inaczej.

Gdybyśmy zastosowali scenariusz pierwszy to wpadlibyśmy we własne sidła. Dokonując zjazdu z maksymalnej kwoty 10.000 w dół o 55,49 wykorzystujemy zarazem jedyną możliwość darmowego przelewu w miesiącu. Jeśli na przykład zrobimy przelew pierwszego a potem w środku miesiąca będziemy chcieli wypłacić całość na inwestycję zapłacimy 10 zł kary za drugi przelew. 

Dlatego najlepiej zrobić tak by przelać dwukrotną kwotę zmniejszającą czyli po prostu założyć że przez dwa miesiące będziemy dobijać do 10 000zł
1,79 * 62 = 110,98zł

Zatem powinniśmy mieć na koncie początkowo kwotę
10 000 - 110,98 = 9889,02

Wówczas w pierwszym miesiącu dobijamy do kwoty około 9940. W drugim miesiącu nie musimy już robić obsunięcia kapitału za to mamy uwolnione pieniądze na ewentualną inwestycję.

Zawiłe? Może i tak ale działa. Jak widać na wszystko jest sposób.

UWAGA WAŻNE:
Warto pamiętać o tym by nie przelewać pieniędzy bezpośrednio z konta oszczędnościowego na zewnątrz gdyż jest to operacja płatna!!!
Bezpłatny mamy tylko jeden przelew wewnętrzny z konta oszczędnościowego na konto osobiste, bezpłatne są też przelewy zewnętrzne ale tylko z konta ror.