czwartek, 10 maja 2012

Jak zoptymalizować konto db 8,10%


Wczorajszy triumfator rankingu najlepszych kont zasługuje na osobny wpis, gdyż to bardzo nietypowe konto obarczone wieloma pułapkami, które warto znać żeby zabezpieczyć się przed nimi. Dla osoby niewprawionej w lawirowanie między różnymi kłodami, które banki lubią nam podrzucać w nadziei na nasze potknięcia, takie świetne konto może szybko zamienić się w bardzo przeciętne ze względu na sprytne warunki, które wpisane są w umowę.

Z zamiarem napisania artykułu o koncie w Deutsche bank nosiłem się od dawna. Ale myślałem, że lada dzień konto to zniknie z rynku. Żaden inny bank nie oferuje za najzwyklejsze konto aż 8,10% zakrawa więc na cud, że jeden jedyny bank takie konto w ofercie ma i to już od niemal pół roku!
Mało tego początkowo konto było reklamowane jako konto za 10% dopiero w wyniku wejścia w życie ustawy o obowiązkowym płaceniu podatku belki owa dziesiątka została skorygowana o podatek. W wyniku tego po odjęciu 19% zostaje nam oferowane 8,10%. Ale zmiana oprocentowania nie wpłynęła na pułapki w które wyposażone jest to konto. Na co więc należy uważać?

Przede wszystkim podstawową pułapką jest objęcie atrakcyjnym oprocentowaniem tylko górne ograniczenie do 10.000zł. Jeżeli na koncie znajdzie się choć złotówka więcej atrakcyjne oprocentowanie spadnie niemal o połowę a ściślej do 4,09%

Poza tym drugą pułapką która współgra z poprzednią jest tylko jeden darmowy przelew w miesiącu. Drugi i kolejne kosztują już 10zł zatem należy a tym pamiętać żeby nie wykonywać więcej niż jeden przelew.

Zatem żeby wycisnąć jak najwięcej zysku musimy brać oba warunki pod uwagę i ostrożnie lawirować między nimi. Istnieją przy tym dwa scenariusze

1 Scenariusz pierwszy - wyciśnij na maksa ile się da
Pierwszym najprostszym sposobem jest przelanie kwoty jak najbliższej maksymalnej kwoty czyli bliskiej 10k ale należy uwzględnić fakt, że konto ma kapitalizację dzienną czyli codziennie zysk będzie się zwiększać. Przed wprowadzeniem podatku wystarczyło dla bezpieczeństwa dzienny zysk pomnożyć przez ilość dni. Sprowadzało się to do następującego obliczenia
2,22zł * 31 dni = 68.82zł

Jest to górne ograniczenie, które możemy zarobić w przeciągu jednego miesiąca. Wynika z tego ze na początku miesiąca powinniśmy tam trzymać 
10 000 - 68.82 = 9931,18zł


Na dobrą sprawę ograniczenie jest trochę niższe gdyż odsetki zmieniają się. Przy kwocie 9931,18 będą wynosić 2,20 później zwiększą się do 2,21 i dopiero przez kilka ostatnich będą na maksymalnym poziomie 2,22 dziennie. Należy mieć jednak pewien zapas bezpieczeństwa na wypadek gdyby pierwszy dzień następnego miesiąca przypadał dzień wolny od pracy.

Tak robiło się na początku gdy nie było podatku belki. W chwili obecnej codziennie płacimy podatek czyli zamiast codziennego zarobku 2,22 mamy tylko 1,79 zł oznacza to że maksymalne ograniczenie górne wynosi
1,79zł * 31 dni = 55,49zł

Zatem powinniśmy zadbać o to by na naszym koncie było najlepiej
10.000 - 55,49 = 9944,51 zł

W takim układzie powinniśmy na początku miesiąca najpierw wpłacić 9941,51. Cały miesiąc będziemy zbliżać się do niebezpiecznej granicy 10000 po czym na początku kolejnego miesiąca robimy dozwolony przelew na 56 zł i znów przez cały miesiąc dobijamy do granicy 10 000zł W ten sposób nie przekroczymy tej magicznej bariery, która spowoduje, że nasz zysk zmniejszy się dwukrotnie.

2 Scenariusz drugi - nowa inwestycja
Powyższy sposób działa w układzie gdy chcemy trzymać pieniądze na długi czas w Deutsche banku. Jeżeli zaś chcemy mieć możliwość inwestowania środków na przykład w świetne obligacje gdzie kwota minimalna jest akurat 10k o czym pisałem tutaj, wówczas musimy postąpić inaczej.

Gdybyśmy zastosowali scenariusz pierwszy to wpadlibyśmy we własne sidła. Dokonując zjazdu z maksymalnej kwoty 10.000 w dół o 55,49 wykorzystujemy zarazem jedyną możliwość darmowego przelewu w miesiącu. Jeśli na przykład zrobimy przelew pierwszego a potem w środku miesiąca będziemy chcieli wypłacić całość na inwestycję zapłacimy 10 zł kary za drugi przelew. 

Dlatego najlepiej zrobić tak by przelać dwukrotną kwotę zmniejszającą czyli po prostu założyć że przez dwa miesiące będziemy dobijać do 10 000zł
1,79 * 62 = 110,98zł

Zatem powinniśmy mieć na koncie początkowo kwotę
10 000 - 110,98 = 9889,02

Wówczas w pierwszym miesiącu dobijamy do kwoty około 9940. W drugim miesiącu nie musimy już robić obsunięcia kapitału za to mamy uwolnione pieniądze na ewentualną inwestycję.

Zawiłe? Może i tak ale działa. Jak widać na wszystko jest sposób.

UWAGA WAŻNE:
Warto pamiętać o tym by nie przelewać pieniędzy bezpośrednio z konta oszczędnościowego na zewnątrz gdyż jest to operacja płatna!!!
Bezpłatny mamy tylko jeden przelew wewnętrzny z konta oszczędnościowego na konto osobiste, bezpłatne są też przelewy zewnętrzne ale tylko z konta ror.

30 komentarzy:

  1. Właśnie zastanawiałam się nad założeniem konta w DB... Tylko, czy warto zawracać sobie głowę, skoro nie wiadomo, jak długo oprocentowanie będzie tak atrakcyjne? Lada dzień może stać się znacznie niższe, a człowiek zostanie z kontem w kolejnym banku, z nastepną kartą kredytową... Gdyby choć była pewność, że przez kilka miesięcy będzie fajnie, a tak... Ten jeden darmowy przelew w miesiącu praktycznie skreśla to konto jako użytkowe...
    Pozdrawiam
    Stała czytelniczka :)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Do tego konta niestety trzeba mieć ror, ale na szczęście nie trzeba żadnej karty. Ja od razu zaznaczyłem że nie jestem kartą zainteresowany i z tym akurat nie ma problemu.
      Mimo wszystko chyba jednak warto spróbować. Konto można będzie skasować zaraz po tym jak oferta się skończy. Póki co już czwarty miesiąc oferta jest przedłużana więc kto wie? Może będzie jeszcze kolejne cztery miesiące?

      Usuń
  2. Oferta jest fajna. Czy wiecie ile kosztuje ror, na ile trzeba podpisać umowę, czy przy zerwaniu roru nie ma jakiś kar. Czy na ror trzeba wpłacać jakieś pieniądze co miesiąc - pensje, czy nie?

    OdpowiedzUsuń
  3. 9941,51 zł błąd, 9944,51 zł powinno być!

    OdpowiedzUsuń
  4. Warto dodać, że takich kont można założyć 3szt. ;)
    (Z tego co zrozumiałem, każde oprocentowane 8,1% i limit 10 tyś zł).
    Gdybym wiedział nie bawiłbym się już w Millennium.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Niestety tak nie jest. Tylko jedno konto ma 8,10%. Jeżeli założysz dwa kolejne będą oprocentowane tylko na 4,09%.
      Przetestowałem. Warto było je mieć gdy nie było podatku belki. Z jego wprowadzeniem od 31 marca dało się je bezproblemowo zamknąć.

      Usuń
    2. Aa no ok, z informacji na stronie wywnioskowałem zupełnie inaczej. Dzięki za info :)

      Usuń
  5. I najważniejsze, czego tutaj karygodnie zabrakło to, że przelew należy dokonać najpierw na ROR, a potem do innego banku. Jak przelejemy pieniądze z konta oszczędnościowego to zapłacimy 8zł (ot i takie oszczędzanie hehe).

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Proszę zatem podać gdzie znajduje się zapis o 8 zł?

      Usuń
  6. Właśnie artykuł napisany na odczep się, co z tego że zarobimy te 55zł, jak przelejemy na ROR w DB to nic nie płacimy, ale już z roru na inne koto słono 8zł, autor powinien odjąć te 8 zł i wtedy nie robi się ciekawie tylko 47 zł (właśnie gdzie ta żetelnosc blogowa!?).

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. TOiP
      Punkt II - Krajowe Operacje bezgotówkowe
      Podpunkt 2 - Polecenie przelewu
      Jakikolwiek przelew jest bezpłatny. Nie zapłaciłem jeszcze ani złotka za przelew.
      Regulamin do wglądu tutaj
      https://www.deutschebank.pl/static/6a12291596fb2ade7d4fe180bbd426ec/tpio_indywidualni_wyciag_rachunki_ko.pdf

      Usuń
  7. A ja ze swojej strony powiem, że przelew z konta oszczędnościowego kosztuje 8zł jeśli wykonujemy go do innego banku. To nie wiem jak ty to zrobiłeś, że nie zapłaciłeś.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dokonuje przelewu do innego banku zawsze na początku parzystego miesiąca czyli ostatnim razem na początku sierpnia. I choć konto mam od samego początku czyli od grudnia nigdy jeszcze nie została pobrana żadna opłata.
      Tabela Opłat i Prowizji którą prezentowałem w poprzednim komentarzu nie mówi o żadnych opłatach więc można pisać odwołanie.
      Chyba że bank faktycznie jakąś pokątną drogą wprowadził takie opłaty co ostatnio zdarzyło się w BGŻ.

      Usuń
  8. Ja za pierwszy przelew z konta oszczędnościowego zapłaciłem 8zł zapisano mi to jako OPŁATY I PROWIZJE - PRZELEW DO INNEGO BANKU - System db easyNET -8zł, więc widać kolega nie jest sam.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Więc teoretycznie musiało się coś zmienić w tabeli opłat i prowizji ale jak widać w linku powyżej opłat takich nie ma. Jest podstawa do reklamacji.

      Usuń
  9. Polcan, a czy za przelew z RORU DB do innego banku płaci się, ile takich przelewów można mieć darmowych w miesiącu?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nic się nie płaci. Przelewy, wypłaty z wszystkich bankomatów na całym świecie masz darmowe.

      Usuń
  10. Mam to konto i... jest dość śmieszne. Zakładając normalne konto, konto oszczędnościowe dostałem w bonusie. Po jakimś czasie miałem trochę grosza na zbyciu więc wrzuciłem na konto oszczędnościowe... i co się okazało? Procent miałem niższy (mimo spełnionych warunków - założenie konta razem ze zwykłym w jakimś tam terminie). Pomyślałem, sobie że trudno. Po około pół roku, nagle... nie wiadomo skąd zacząłem dostawać o wiele więcej pieniędzy niż to wcześniej było. Sprawdziłem na stronie, że % na koncie oszczędnościowym poleciał do góry (do 8,10%). Cieszyłem się jak głupi... około tygodnia? może nawet mniej... % znów spadł i nawet nie do poprzedniej wartości czyli 4,09% tylko do 3,85%... śmiech na sali... Nawet nie wiem co z tym zrobić? Zadzwonić do nich? Do placówki DB nie chcę iść, już nieźle mnie tam wkręcili (nie wiem czy to niekompetencja, czy celowe działanie, mniejsza o to), pytałem się 2 razy czy jest jakaś prowizja za przelewy przychodzące zza granicy. Wszyscy pracownicy chórem odpowiedzieli, że nie... a okazało się, że prowizja jest i to dość wysoka, bo aż 30zł.

    OdpowiedzUsuń
  11. polcan tutaj jest prawidłowy regulamin tak podaje infolnia DB https://www.deutschebank.pl/static/c3b39d5d67224a19b2265d6f63f89813/tabela_prowizji_i_oplat_osoby_fizyczne_db_konto_oszczednosciowe.pdf

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zgoda, ale podałeś link do regulaminu konta oszczędnościowego a nie konta osobistego.
      I tak jak podaje podany przez ciebie dokument, jeden przelew jest bezpłatny a kolejne kosztują 10 zł zatem wszystko się zgadza z tym opisałem w artykule.

      Usuń
    2. Mi też ściągnęło 8zł i to było około pół roku temu.

      Usuń
    3. Widzę, że ze względu na to, iż każdy pisze o czym innym wynikło małe zamieszanie.

      Do polcan:
      W odniesieniu do regulaminu konta oszczędnościowego powyżej: produkt który jest omawiany na blogu (8,1%) to w tym regulaminie "db Konto Oszczędnościowe 24H" (ostatnia kolumna). Natomiast dwie pierwsze kolumny dotyczą "db Konto Oszczędnościowe" - bez "24H", które to jest zupełnie innym produktem :)
      Zatem czytając regulamin widzimy, że KAŻDY przelew krajowy z konta oszczędnosiowego db Konto Oszczędnościowe 24H na rachunek w obcym banku wynosi 8 zł (a nie 10zł). Pierwszy przelew przez Internet w miesiącu w obrębie rachunków prowadzonych w DB PBC jest realizowany bez opłat, każdy następny 8zł - ot taka różnica.

      Do pozostałych:

      W związku z tym co napisałem powyżej, jeżeli ktoś przelewa środki z konta oszczędnościowego bezpośrednio na rachunek w obcym banku to nic dziwnego, że pobierana jest opłata 8zł.
      Aby tego uniknąć dokonujemy najpierw (jak ktoś wcześniej słusznie zauważył - wpis z 21 sierpnia) przelewu na ROR dbNET (pierwszy w miesiącu gratis), a następnie z ROR-u dbNET na rachunek w obcym banku (każdy przelew internetowy jest gratis).

      Pozdrawiam

      Usuń
  12. Anonimowy dobrze napisał:

    Do pozostałych:

    W związku z tym co napisałem powyżej, jeżeli ktoś przelewa środki z konta oszczędnościowego bezpośrednio na rachunek w obcym banku to nic dziwnego, że pobierana jest opłata 8zł.
    Aby tego uniknąć dokonujemy najpierw (jak ktoś wcześniej słusznie zauważył - wpis z 21 sierpnia) przelewu na ROR dbNET (pierwszy w miesiącu gratis), a następnie z ROR-u dbNET na rachunek w obcym banku (każdy przelew internetowy jest gratis).

    Tego brakło we wpisie (bardzo nieciekawie, ale jesteśmy tutaj aby sobie pomagać i wyjaśniać zawiłe sprawy;)), trzeba być rzetelnym w opisach kont, ale warto też samemu sprawdzać warunki, żaden blog nie pomoże tak jak własne myślenie, blog to 1%, 99% to nasze decyzje (tak było też z ambergold), a jak ktoś wierzy w takie cuda to niech się nie zawiedzie.

    OdpowiedzUsuń
  13. Wpis drugi raz do poprawy.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ok w aneksie do artykułu znajdzie się odpowiednia notka.

      Usuń
  14. Przecież od początku pisało w regulaminie "jeden darmowy przelew w miesiącu na powiązany ROR" (sorry za uproszczone wyrażenia ale piszę z pamięci).
    Potrzebujemy zrobić przelew zewnętrzny z tych środków to robimy go najpierw na ten ROR (to operacja wewnątrz bankowa więc prawie natychmiastowa).
    Dopiero z tego RORa możemy płacić na prawo i lewo bez opłat.
    Kolejne przelewy w miesiącu z tej oszczędnościówki czy to zewnętrzne czy kolejny na ten sam ROR będą już płatne.
    Mam te konto cały czas i nie zapłaciłem jeszcze ani złotówki jakichkolwiek opłat.

    OdpowiedzUsuń
  15. Ja dopiero dziś zdecydowałem się założyć rachunek ROR w DB powiązany z Kontem Oszczędnościowym 24H.
    Mam nadzieję, oprocentowaniem 8.1% zostanie utrzymane jeszcze przez jakiś czas, chociażby do końca 2012 roku.

    OdpowiedzUsuń
  16. Chciałbym napisać kilka słów, które powinny rozwiać wątpliwości dręczące niektóre osoby.
    Niejasności pojawiły się w związku z niewystarczającym nazewnictwem podczas opisywania produktu oraz stosowaniem skrótów myślowych przez autora, które to skróty nie dla wszystkich są zrozumiałe.
    Już sam temat powinien zawierać pełną nazwę opisywanego konta czyli "db Konto Oszczędnościowe 24h", które proponowane jest w "Pakiecie z Kontem Osobistym db NET" i tylko na tym koncie z dopiskiem "24h" możemy uzyskać oprocentowanie dla naszych środków w wysokości do 8,10%.
    Konto "db Konto Oszczędnościowe 24h" oraz "db Konto Oszczędnościowe" to są dwa różne produkty.
    W regulaminie:
    https://www.deutschebank.pl/static/c3b39d5d67224a19b2265d6f63f89813/tabela_prowizji_i_oplat_osoby_fizyczne_db_konto_oszczednosciowe.pdf
    jak już ktoś wcześniej zauważył, zwracamy uwagę na opis znajdujący się w ostatniej kolumnie po prawej stronie dotyczący "db Konto Oszczędnościowe 24h".

    OdpowiedzUsuń
  17. I już po zawodach. Od 2.11.2012r. marne 6%.

    OdpowiedzUsuń

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...