poniedziałek, 18 marca 2013

Aktualizacja rankingu lokat marzec 2013


Tak spektakularnych spadków jak w pierwszej połowie marca 2013 nie było odkąd prowadzę blogi. A przecież od ostatniego rankingu minęło raptem tylko dwa tygodnie. Pomysł z ligami praktycznie nie zadziałał. Jedynym wyjściem będzie po prostu obciąć po raz kolejny oprocentowanie minimalne o kolejne 0,50 pp.


Nawet SK bank, który przypomina jeszcze o starych dobrych czasach lokat, już zapowiada kolejne zmiany. Opisywane dziś lokaty są dostępne tylko do 19 marca i od środy spadną drastycznie! Omówię je szczegółowo jutro rano byście mogli jeszcze założyć bo to ostatni dzwonek na dobrą lokatę. 


W niniejszym rankingu wróciłem do jednej ligi w której minimum to już tylko 5%. Gdybym miał trzymać się dwu lig musiałbym obniżyć druga ligę do nowego minimum 4,50%. W wyniku ostatnich spadków nawet Lokata Rentierska Gold VI wymagająca minimum... pół miliona złotych na chwilę obecną oferuje zaledwie... 4,80%!


1 Minimalne oprocentowanie już tylko 5,00%
2 Dla SKOKów minimalne oprocentowanie 7% 
3 Maksymalna długość 13 miesięcy
4 Jeżeli oferowane są takie same stawki, wyżej w rankingu stoi ten bank, który wymaga mniejszej minimalnej wpłaty
5 Tam gdzie nie podano minimalnej kwoty wynosi ona standardowo 1000 zł
6 Jeżeli bank został oznaczony kolorem czerwonym oznacza to, że lokata jest oferowana tylko dla nowych klientów
7 W nawiasie podane są wartości netto, które maja ułatwić wam obliczanie realnego zysku. Są one pomijane jeżeli wystąpiły wyżej 
8 W rankingu nie są brane pod uwagę lokaty, które wchodzą do obiegu w terminie późniejszym aniżeli data publikacji. Można umieszczać informacje o nich w komentarzach, lub zajrzeć na blog FpG w celu poznawania istotnych nowości.

Lokata 1 dniowa
1 Toyota bank - Na Dzień Dobry 7,00% (5,67%) do 15.000 zł
2 Open online - Lokata bumerang 5,50% (4,46%) 500 zł - 10.000 zł
   Getin online - Lokata bumerang 5,50% do 10.000 zł
   Idea - Lokata Ping Pong 5,00% (4,05%) do 20.000 zł
 

Lokaty 1 miesięczne:
1 Idea - Lokata na dobry początek 6,00 (4,86%) do 10.000 zł
  Getin online - Lokata na start 6,00% - 500 zł - 20.000 zł 

Lokaty 2 miesięczne:
1 Mazovia bank - MojaLOKATA POWITALNA 7% (5,67%) do 20.000 zł
2 BZ WBK - Lokata avocado 6,50%(5,27%) do 10.000 zł
3 Getin online - Lokata na start 6,00% (4,86%) - 500 zł - 10.000 zł

Lokaty 3 miesięczne
1 Getin online - Lokata 10% 10% (8,10%) do 10.000 zł
   Open online - Lokata 10% do 10.000 zł
3 SK bank - InterLokata Super 6,40%(5,18%)
4 Meritum - Pierwsza lokata 6,00% - 500 - 20.000 zł
5 PBS Ciechanów - Złota lokata 5,60% (4,53%) - min 5.000 zł zmienne
6 BGŻOptima - Lokata bezkarna 5,50% (4,45%) - 20.000 zł
7 Noble bank - Lokata na otwarcie 5,25% (4,25%) - 50.000 min
8 neoBANK - energoLOKATA 3M PLUS 5,15% (4,17%) 
9 Idea - Lokata Idealna Plus 5,10% (4,13%) min 50.000 zł
   Idea  - Lokata Pewny zysk 5,10% min 50.000 zł

Lokaty 4 miesięczne
1 Alior - Lokata 5,00% (4,05%)

Lokaty 6 miesięczne
1 SK Bank - eLokata24 6,10% (4,94%) zmienne
2 SK - Lokata sezonowa PREMIUM  6,00% (4,86%) z ror zmienne
  SK - Lokata sezonowa PREMIUM 5,30% (4,29%) bez ror zmienne
4 Idea - Lokata Idealna Plus 5,10% (4,13%) min 25.000 zł
   Idea - Lokata Pewny Zysk 5,10% min 25.000 zł

Lokat 9 miesięczne 
1 Idea - Lokata Pewny Zysk 5,10% (4,13%) 17.000 zł

Lokaty 12 miesięczne
1 PBS Sokołów - Lokata DOPŁATA 5,70% (4,61%) zmienne min. tylko 100 zł
2 PBS Sokołów - Lokata RENTIER 5,50% (4,45%) zmienne odsetki co kwartał
3 PBS Ciechanów - Lokata unikatowa 5,00% (4,05%) min 3.000 zł

Lokaty 13 miesięczne
1 SK - Lokata sezonowa MAX 6,35% (5,39%) z ror zmienne
2 SK bank - eLokata24 6,30% (5,10%) zmienne
3 SK - Lokata sezonowa MAX 5,55% (4,49%) bez ror zmienne


Godne Uwagi Alternatywy
PBS Sokołów - Lokata na przyszłość 
Idea - Tablety za lokaty

SKOKi oraz Kasy
1 Kasa Polska - Lokata na wiosnę 8,00%
   Kasa Polska - Lokata członkowska do 7,50% 
3 SKOK Arka - Lokata Super Duet 7,60%
   SKOK Arka - Lokata premierowa 7,50% 
5 Kasa Wspólnota - Lokaty terminowe do 7,20%
6 SKOK Wołomin - Lokata bezpieczna bis do 7,30%


Wszystko wskazuje na to, że kolejny ranking będzie musiał mieć minimum ustawione na 4,50% gdyż w zakresie o 0,5 pp większym nie ma dużego wyboru poza bankami spółdzielczymi. Co wy na to?

35 komentarzy:

  1. Od soboty Interlokate Super wycofano z oferty.
    W Skok Wołomin również brak lokat bezpiecznych.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Poprawki naniesiono. Dzięki

      Usuń
    2. Po wejściu na stronę SK zauważyłem jednak, że widnieje tam interlokata super
      http://www.skbank.pl/interlokata-super

      Usuń
    3. Ale w systemie nie można jej założyć. Widnieje jako "Wycofana z oferty".

      Usuń
    4. Dzwoniłem dziś do SK Banku i dostałem informację, że niestety od piątku lokata 6,40% jest niedostępna (i rzeczywiście w systemie ekonto24 widnieje jako "wycofana"). Wg. zapewnień na infolinii lokata powyżej 6% ma wrócić za 2tyg (pożyjemy zobaczymy) a póki co z opr. stałym pozostaje jedynie 4,20% na 3mieś. i 4,30% na 6mieś (reszta poniżej 4%). Jest też nowa bardzo atrakcyjna oferta SKOKu Wołomin "Bezpieczna BIS".

      Usuń
  2. @polcan "2 Getin online - Lokata na start 6,50% (5,27%) - 500 zł - 10.000 zł" ta lokata ma 6% a nie 6,5

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zgadza się wprowadziłem zmianę tylko w wersji miesięcznej a przeoczyłem wersję na 2 miesiące. Done.

      Usuń
  3. Idea - Lokata Ping Pong 5,50% do 20.000 zł
    Od dzisiaj już 5,0%

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Właśnie zauważyłem przy próbie aktualizacji swoich środków. Ech przykre jak wartość naszych pieniędzy maleje z dnia na dzień. Wkrótce to samo pewnie stanie się z bumerangiem...

      Usuń
    2. Ale lipa, wszystko leci w dół. Kiedy to się zatrzyma?

      Usuń
  4. Lokata Getin "Na start" ma od kilku dni już tylko 6%...
    Wpis na 1 mieisąc jest ok, ale przy lokacie na 2 mies. dalej jest 6,5%

    OdpowiedzUsuń
  5. Idea - Lokata na dobry początek 6,50 (5,27%) do 10.000 zł
    Już tylko 6,0%

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Potwierdza to moje zeszłotygodniowe spostrzeżenie: banki największe zmiany szykują na poniedziałek. Ranking przygotowywany jest w niedzielę stąd nie uwzględnia wprowadzonych dziś zmian i muszę je na bieżąco korygować.
      Wniosek prosty lepiej prezentować go w ciągu tygodnia.

      Usuń
  6. Witam
    Jak myslicie...gdzie bedzie dno oprocentowania?? Moze 4%?? Powiem szczerze ze dla mnie to i tak juz chyba nie ma wiekszego znaczenia...czy lokata ma 5 cz 6 czy 7%%

    Bez min. 0,8-1MLN PLN to wszystko ponizej to taki mini dodatek do zycia... nawet jak ktos ma 100k PLN w lokatach to nie da rady z tego wyzyc

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jak pisał niedawno autor bloga, wielu czytelników pyta jak ulokować kwoty dużo większe niż 100k. Myślę, że sporo jest czytelników w przedziale 500k do 1M. Zapewne sporo osób sprzedało mieszkanie i spłaca z niego kredyt na nowe więc dla nich ważne jest każde 0,5% (dla niektórych nawet 0,1%). Obyś miał rację z dnem koło 4% ja niestety obstawiam 2,5%.
      Chyba czas odważniej pomyśleć o obligacjach korporacyjnych zwłaszcza po incydencie Cypryjskim, który dobitnie pokazał, że banki nie są bezpieczne.

      Usuń
  7. eLokata24 na 13 miesięcy również ma oprocentowanie zmienne - brakuje dopisku

    OdpowiedzUsuń
  8. Witam,
    mógłby ktos mi przybliżyc jak się poruszać na stronie tego SK Banku?
    Jak tam założyć ROR, żeby móc wybrac później tę lokatę ?

    Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
  9. Uważam, że te wszystkie lokaty jednorazowe ("na start", "powitalna") zamazują tylko obraz ("zaśmiecają" zestawienie) - powinny być usunięte albo przynajmniej wyodrębnione.

    Przy okazji: przez weekend na stronie SKOK Wołomin nie było lokat "bezpiecznych", teraz (po obniżce oprocentowania) wróciły.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Równiez popieram powrót do dwóch lig, nawet kosztem obniżenia progu drugiej ligi.

      Usuń
    2. Więc następnym razem w kwietniu mogę znów wrócić do lig. Ale wówczas I liga musiałaby być od 5% a druga od 4,50%.

      Usuń
    3. Polcan obawiam się że w kwietniu to druga liga od 4,00% :(

      Usuń
    4. Zobaczę przy układaniu ile wyjdzie lokata z przedziału 4,50% - 5,00%. Ale patrząc na ofertę Getin, który kiedyś dyktował warunki a dziś np. Lokata półroczna Be Green ma zaledwie... 4,10%, wychodzi na to że niestety masz rację...
      A kiedyś regularnie o niej pisałem...:(

      Usuń
  10. Zobaczcie proszę na to https://promocje.ideabank.pl/lpp/bramka/1301-ndp-czerw2/index.html można w to wejść wyszukując w google "idea bank" pierwszy link ma tą opcje normalnie tej lokaty nie można nigdzie znaleźć.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Kliknij sobie krok dalej to zobaczysz. Reklamują 6,50% ale na dalszym ekranie zobaczysz w prawym rogu oprocentowanie 6,00%.

      Wniosek prosty chodzi o lokatę na dobry początek. Wszystkie parametry: czas trwania, kwoty min-max się zgadzają więc to musi o nią chodzić.

      Usuń
  11. Ja mam pytanie z innej beczki, ale również bardzo istotne, co wychodzi podczas dokładnych obliczeń odsetek przy lokatach np. dziennych. Niby proste, ale mam parę niewiadomych. Mianowicie, w jaki sposób obliczany jest nasz zysk? Powiedzmy, że inwestujemy X złotych na lokatę dzienną. X mnożymy przez oprocentowanie podzielone przez 365 (dni w roku). I tu pierwszy kłopot - jak się zaokrągla tą kwotę? W IdeaBanku powiedzieli mi, że bierze się pod uwagę tylko dwa miejsca po przecinku (odcina się resztę, nie zaokrągla, czyli np. z 59,99999 zostanie 59,99). Inną wersją jest ta, że kwotę o której mowa należy ZAOKRĄGLIĆ do dwóch miejsc po przecinku, zgodnie z zasadami matematycznymi. Jeszcze inna opcja, to zaokrąglenie do pełnych groszy w górę, bo tak należy zaokrąglać podstawę opodatkowania (nie wiem, czy mogę wkleić link, więc autorze najwyżej go usuń - http://biznes.wieszjak.pl/wiadomosci/271011,Podatek-Belki-od-kazdego-grosza-odsetek.html ). Następnie idziemy dalej, od uzyskanej jednym ze sposobów kwoty obliczamy podatek i tu raczej nie ma już kłopotów - kwotę mnożymy przez 0,19, zaokrąglamy do pełnych groszy w górę i odejmujemy od poprzedniej kwoty (brutto). Chodzi więc głównie o sposób zaokrąglania początkowej kwoty.
    Mam jeszcze parę innych spostrzeżeń, ale poczekam najpierw na ewentualne zainteresowanie i odpowiedzi, może coś mi się wyjaśni.
    Pozdrawiam serdecznie.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Odsetki są zawsze zaokrąglane.
      Jeżeli masz odsetek na kwotę 0,56 grosza to otrzymasz 1 grosz.
      Jeżeli masz odsetek na kwotę 0,55 grosza to otrzymasz 0 groszy.
      Podatek belki to z kolei inna bajka. 19% z 1 grosza = 0,19 grosza czyli kwota zaokrąglana jest do 1 grosza czyli w tej sytuacji nic nie zarobimy.
      Bawiłem sie kiedyś w optymalizaję lokat gdy były bezbelkowe no i właśnie na zaokrąglaniu grosza codziennie i dzieleniu kwoty na paczki można było nieźle podwyższyć oprocentowanie sobie.

      Usuń
    2. Spróbuję wyjaśnić w jaki sposób banki naliczają odsetki. Załóżmy do obliczeń kwotę równą 1000,00 zł, lokata na jeden dzień z oprocentowaniem 5,5%.1000,00złx5,5%/365 dni=0,150684931zł. Tą kwotę zaokrągla się według reguł matematycznych, czyli w tym przypadku będziemy mieli 0,15 zł i od tej kwoty liczymy podatek, czyli 0,15x0,19=0,0285 zł. Dalej zaokrągla się według "widzimisię ministra finansów" do pełnych groszy w górę , czyli 0,03 zł i odejmuje od poprzedniej, czyli mamy 0,15zł-0,03zł=0,12zł. To nasz zysk netto z lokaty dziennej 1000,00 zł, oprocentowanej na 5,5%. Piszę "widzimisię", ponieważ gdyby podatek wychodził 0,0205 zł, to też zostałby "zaokrąglony" do 0,03 zł, a na taki pomysł mógł wpaść tylko pazerny na kasę minister finansów, bo o regułach matematycznych tu już nie ma mowy. Gdyby podstawę opodatkowania liczył tak jak wymyślił, to powinien kwotę 0,150684931 zł zaokrąglić do 0,16zł, od tego policzyć podatek 0,16x0,19=0,0304, czyli de facto 0,04 zł. Po odjęciu akurat w tym przypadku wychodzi również 0,16-0,04=0,12zł, ale, no właśnie ale....Teraz inny przykład - optymalizacji lokaty dziennej na 5,5%. Mamy kwotę sporo większą (dla lepszego zobrazowania liczenia) czyli np. 10.000,00 zł. Liczymy odsetki: 10.000,00x5,5%/365dni=1,506849315. Tą kwotę zaokrąglamy do 1,51zł (reguły matematyczne), odejmujemy podatek 1,51x0,19=0,2869zł, czyli 0,29 zł i dostajemy do ręki 1,51-0,29=1,22. Żeby dostać tyle samo wystarczy wpłacić na lokatę dzienną 9987,73 zł, bo 9987,73x5,5%/365dni=1,505000511, czyli 1,51 minus podatek(jak wyżej)0,29zł,na czysto 1,22zł.Wpłacając grosz mniej, czyli 9987,72 mamy 9987,72x5,5%/365=1,504998904, czyli po zaokrągleniu według reguł matematycznych 1,50 minus podatek 1,50x0,19=0,285, czyli 0,29 i na rączkę jest 1,50-0,29=1,21zł. Tak liczy większość banków, reguły matematyczne swoją drogą, a ordynacja podatkowa swoją. W każdym razie po policzeniu w ten sposób powinno zgadzać się co do plus minus 0,01 zł ;-)

      Usuń
    3. Napisałeś iż 1,505000511 = 1,51
      Według zasad matematycznych to jest 1,50
      Nie ma w tym wypadku zaokrąglenia.
      Gdybyś miał kwotę 1,506000511 to wtedy zostałaby zaokrąglona do 1,51

      Usuń
    4. "Jeżeli masz odsetek na kwotę 0,56 grosza to otrzymasz 1 grosz.
      Jeżeli masz odsetek na kwotę 0,55 grosza to otrzymasz 0 groszy."
      Trochę nie bardzo rozumiem tego toku rozumowania. Natomiast drugi Pan posługuje się, jak sam zaznaczył, metodą "matematyczną". Co do obliczania samego podatku to się zgadzamy. Nie mogę natomiast przystać na stwierdzenie "reguły matematyczne swoją drogą, a ordynacja podatkowa swoją", banki obowiązują również przepisy, tym bardziej w takich kluczowych sprawach. I też chciałbym, aby kwota wyliczona przeze mnie i ta otrzymana zgadzała się co do grosza, matematyka jest matematyką i analogiczna sytuacja ma się z przepisami, nie ma tu miejsca na dowolność interpretacji.
      Co do wspomnianych wcześniej innych spostrzeżeń - dwie sytuacje - lokujemy 1800 zł na 18 dni, oprocentowanie w obu przypadkach 5,75%. I przypadek - lokata dzienna, odsetki dopisujemy do kapitału. II przypadek - konto oszczędnościowe, odsetki dopisywane są na koniec miesiąca (liczone jest średnie saldo). I przypadek - uzyskamy 3,96 zł netto (czyli po odjęciu podatku). W II liczymy najpierw wspomnianą średnią (18 dni w miesiącu saldo równe 1800 zł, reszta dni 0 zł) i uzyskujemy 4,19 zł netto, czyli 23 grosze więcej przy tym samym oprocentowaniu! Z czego to wynika? Z jednej strony dopisujemy w I przypadku odsetki za każdym razem do kapitału, czyli na nasz plus, ale jest ważny drugi aspekt - w tym samym I przypadku podatku nie płacimy raz na końcu, tylko w każdy dzień. I właśnie to zaokrąglanie w górę powoduje takie różnice. Dlatego czasami warto się zastanowić, czy pieniądze wpłacić na rachunek oszczędnościowy, lokatę (jeżeli nie bierzemy pod uwagę zamiaru nagłego dostępu do środków), gdzie podatek zapłacimy raz, na koniec okresu, z oprocentowaniem mniejszym o paręnaście punktów bazowych, a nie pomnażać pieniędzy "dzień w dzień". Kwestią nie rozwiązaną pozostaje dla mnie sytuacja, w której lokata ma kapitalizację dzienną - jak tu jest obliczany podatek. Jeżeli analogicznie, dzień w dzień, to mimo większego oprocentowania efektywnego w stosunku rocznym zarobimy mniej, niż w przypadku np. kapitalizacji kwartalnej.

      Usuń
  12. Neobank (energoLOKATA 3M PLUS) daje 5,15% po ich śmiesznej podwyżce o 0,05% w zeszłym tygodniu.

    Alior daje 5% na 4 miesiące.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nawet o obu pisałem specjalne artykuły i... zapomniałem o nich. Bo też podwyżka była faktycznie śmiechu warta.
      Zmiany wprowadzono - dzięki.

      Usuń
  13. Getin online obniżył konto z lokatą z 10 do 9%, od 1000 zł do 5000 zł! Tak bynajmniej wynika ze strony internetowej.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zgadza się. Zmianę wprowadzono dziś, zatem znajdzie się dopiero w kwietniowym rankingu.

      Usuń
  14. Alior już zmniejszył oprocentowanie do 4,5% 4M lokaty!

    OdpowiedzUsuń
  15. meritum tez zjechal z 6 na 5,5 %

    OdpowiedzUsuń

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...