Lokata na 5,50% w Idea bank czyli kiedy dywersyfikacja jest szkodliwa

W roku ubiegłym Idea bank ostro lansował bardzo zresztą popularną lokatę idealną, do której z biegiem czasu dołączyła lokata pewna. Niestety w związku z opodatkowaniem polisolokat, od tego roku obie oferty na stałe zniknęły z wewnętrznej strony banku.

Fakt prezentowania jej tylko i wyłącznie wewnątrz bankowości internetowej był powodem nadania jej przeze mnie nazwy lokaty w kuluarach. Od nowego roku zastąpiła ją nowa lokata oprocentowana na 5,50%. Niestety nie ma co liczyć na bezwarunkowy zysk.

Idea zdaje sobie sprawę z wielkiej dziury jaka powstała po lokacie idealnej. Trudno z dnia na dzień zrzec się dobrych zysków jakie oferował dochodowy układ z towarzystwami ubezpieczeniowymi Europa (Lokata Idealna) czy Warta (Lokata Pewna). Aby tę dziurę jakoś załatać wymyślono nową lokatę kwartalną na 5,50%.

5,50 to tylko przykrywka Źródło: ideabank

Nie ma się co łudzić. Skoro dla nowych klientów proponuje się Lokatę NA DOBRY POCZĄTEK na 4,50%, to wszystko powyżej tej stawki niejako z definicji będzie obarczone zbędnym bagażem, którego dźwiganie niejednego może przyprawić o mdłości.

Tym bagażem jest struktura o nazwie Niemieccy Giganci. Z informacji jakie obserwuję z wejść na bloga mogę stwierdzić, że dość wielu ludzi zadaje pytania dotyczące niemieckich gigantów, a więc chyba nie są świadomi, że coś takiego należy omijać z daleka.

O co chodzi? Struktura jak to struktura, oferuje marzenia o zysku. Niestety w przeciwieństwie do zwykłych marzeń, które nic nie kosztują, niemieckie marzenia mogą być kosztowne. Oparto je sprytnie o spółki wywodzące się z najpotężniejszej gospodarki europejskiej. A jakże, Niemcy słyną z solidności, stąd mamy tutaj niemieckich, a nie na przykład greckich gigantów.

Do struktury wybrano 5 spółek:
1 Bayerische Motoren Werke AG
2 Deutsche Post AG-REG
3 Deutsche TelecomAG-REG
4 Henkel AG Co KGaA
5 Metro AG

Problem w tym, ze aby wypracować jakikolwiek zysk musi być spełniony dodatkowy i to dość trudny warunek. Jest nim pytanie czy WSZYSTKIE spółki w dniu ustalania odsetek będą powyżej kursów zamknięcia z Dnia Otwarcia Lokaty. Kluczowe jest tutaj oczywiście słowo WSZYSTKIE.

No to mamy mały paradoks. Nie od dziś wiadomo, że dywersyfikacja jest dobra i sam ją stosuję w przypadku obligacji korporacyjnych. Tymczasem w przypadku struktury dywersyfikacja staje się przekleństwem. Tutaj im większa dywersyfikacja tym gorzej. Dlaczego? 

Gdyby w koszyku była tylko jedna spółka, nie mielibyśmy żadnej gwarancji, że warunek zostanie spełniony. W końcu rzeczywistość jest nieprzewidywalna i mamy tutaj jakby obstawienie meczu w którym nie liczy się remis. Abo ktoś wygra albo nie. A więc fifty-fifty.

W przypadku dwóch spółek, jest nieco trudniej. Dwie spółki mogą, choć niekoniecznie muszą, w jakimś dniu mieć notowania wyższe od notowań w dniu w którym otwarliśmy lokatę. Spełnienie warunku aby trzy spółki miały notowania wyższe jest jeszcze trudniejsze, cztery spółki to kolejna przeszkoda w realizacji zysków, a pięć spółek jednocześnie spełniających jeden warunek to już prawdziwy kosmos.

Wybranie aż 5 spółek do koszyka powinno zniechęcić każdego nawet maniakalnego lokatowca. Struktura ma trwać 3 lata, minimalna kwota inwestycji to 10.000 zł, a więc dość dużo jak na strukturę. Czyli z dużą dozą prawdopodobieństwa mamy tutaj długoterminowe zamrożenie kapitału i utratę jego wartości.

Jakby tych wad było mało, struktura jedzie ostro po kosztach. Mamy tutaj nie tylko wręcz horrendalne opłaty administracyjne, ale także niemałe opłaty manipulacyjne! Przeglądając prospekt frustracja rośnie wręcz ze strony na stronę. 

Czy warto cytować jakie to opłaty? Sięgają nawet... 7,50% kwoty lokaty, są więc wyższe aniżeli prowizje za przyznanie kredytu. Kto układał ten prospekt musiał mieć niemały ubaw, zdawał sobie bowiem zapewne sprawę z tego w co pakują się potencjalni klienci.

Szczegóły warunku zysków z niemieckich gigantów niech pozostaną w pomroce dziejów, gdyż nie zasługują nawet na omawianie. Ostatecznie prospekt znalazł się tam, gdzie jest jego naturalne miejsce czyli w koszu na śmieci.

Ciąg dalszy: 'Lokata' Niemieccy Giganci daje już tylko 5% czyli sterowanie kursami akcji