Konto czy lokata czyli co daje podkręcanie zysków na KO

W komentarzach dużo miejsca zajmują znów lokaty. Nic dziwnego, stawki na kontach oszczędnościowych zaczynają spadać i wszystko wskazuje na to, że ten trend będzie utrzymywany w najbliższych miesiącach, nawet jeśli inflacja wcale nie zaczyna maleć.

Jak dotąd od tego roku wszystkie moje środki pracują na KO, a nie na lokatach. Powód jest prosty, na lokatach kasa zostaje zamrożona i nie przynosi żadnych korzyści aż do czasu zapadalności. Na kontach zaś dostajemy regularnie odsetki i można je od razu przekierować na inne konto tak by pracowała dla nas dalej.

Rodzi to pytanie czy jest to opłacalne? Jakich dodatkowych zysków można się spodziewać? Innymi słowy o ile więcej zarobimy w porównaniu do lokaty. Temat jest o tyle ciekawy, że im dłuższy termin lokaty, tym więcej teoretycznie da się wyciągnąć na oszczędzaniu na KO. Wszak dla lokaty rocznej ta sama kasa trzymana na KO da nam 11 wypłat odsetek, które można wpakować na inne KO.

Sęk w tym, że porównanie nie jest oczywiste, bowiem stawki oferowane przez banki różnią się w przeciągu jednego roku. Gdy oprocentowanie rośnie, metoda kapitalizacji odsetek działa dodatkowo na naszą korzyści. Jednak gdy stawki maleją, jest odwrotnie.

Niemniej jednak warto pokusić się o porównanie chociażby dla okresu półrocznego. Wszak tyle trwa najdłuższy okres na KO jaki oferuje omówiony w poprzednim poście Pekao. Dla uproszczenia porównamy sobie stawkę 8% na KO u żubra 8% na lokatach zatrzymaniowych na 6M jakie daje BFF przy dokonywaniu przelewu do innego banku dla kwot powyżej 50k.

Rozważmy popularną kwotę 400k jaką niektóre banki oferują, mieszczącą się jeszcze w bezpiecznych  limitach przewidzianych przez BFG. Wszak to dla tej kwoty założyłem sobie konto w Pekao 

1) Lokata 6M na 8% - zysk 12.995 zł

Jeżeli zdecydujemy się na wariant 6M na 8% na lokacie Facto, wtedy po upływie pół roku możemy się spodziewać odsetek w wysokości 12995 zł. W międzyczasie musimy po prostu poczekać 6 miesięcy i kapitał nie będzie generować żadnych dodatkowych zysków.

2) KO na 6M na 8% - o ile większy zysk?

W momencie gdy taką samą kwotę zdecydujemy się na wpakowanie do Pekao, w każdym miesiącu można się spodziewać wypłaty, więc w sumie dostaniemy 6 wypłat, których suma będzie mniej więcej równa odsetkom z lokaty. Ale pięć pierwszych wypłat możemy jednak wpakować na inne KO. 

a) pierwszy miesiąc - identyczny z lokatą

Pierwszy miesiąc nie będzie się różnić od lokat chociaż wypłata pierwszych zysków będzie się oczywiście różnić w zależności od tego jak długi był miniony miesiąc. I tak po pierwszym miesiącu dostajemy odsetki w wysokości:

• 30 dni - 2130,41 zł
• 31 dni - 2201,42 zł

Wypłacone odsetki wrzucamy oczywiście do innego banku, gdyż w Pekao dla kwoty powyżej 400k oprocentowanie gwałtownie spada. Nas oczywiście interesują najwyższe stawki, więc przelewamy odsetki do innego banku oferującego 8% na KO np.w Velo lub Santander.

b) drugi miesiąc - odsetki zaczynają zarabiać

W drugim miesiącu dalej pracuje nam kwota bazowa 400k w pierwszym banku, ale dodatkowo pracują nam odsetki z punktu (a) w drugim:

• 30 dni - 11,72zł
• 31 dni - 11,72 zł/12,11zł

Podane dwie kwoty dla 31 dni obejmują przypadek gdy pierwszy miesiąc miał 30 zł lub 31 dni (w wakacje lipiec i sierpień mają po 31 dni). Dla uproszczenia jednak przyjmujemy wariant przemienny i dla naszej orientacji policzymy zysk jako 

• 2130,41 + 11,72 = 2142,13 zł

ze względu na fakt, że kwiecień ma 30 dni.

c) trzeci miesiąc - równoważnik lokaty 3M - 34,85 zł więcej

W trzecim miesiącu nasz kapitał w drugim banku rośnie za sprawą potrójnych odsetek: dwóch bazowych z Pekao oraz pierwszej pochodnej z Velo więc na start będziemy mieć:

• (2130,41 zł  + 2201,42) + 11,72 zł = 4343,55 zł

nasze zyski w Velo więc będą rosnąć szybciej

• 30 dni - 23,13 zł
• 31 dni - 23,90 zł

Oczywiście nasz dodatkowy zysk w stosunku do lokaty to odsetki w dodatkowym banku za drugi i trzeci miesiąc czyli 11,72 zł + 23,13zł = 34,85 zł

W tym momencie widzimy o ile więcej zarobimy w porównaniu do lokaty 3M. Niewiele bo to co prawda tylko nieco poniżej 35 zł, ale warto tutaj podkreślić, że zyski będą coraz szybciej rosnąć w kolejnych miesiącach, bo dodajemy duży kapitał z odsetek bazowych.

 

d) okres do pół roku - równoważnik lokaty na 6M - 177,19 zł więcej

Dla orientacji co się będzie działo w kolejnych miesiącach zerknijmy o ile większy zysk będziemy mieć w kolejnych miesiącach

• 4 miesiąc - 35,76 zł
• 5 miesiąc - 48,07 zł
  
• 6 miesiąc - 58,50 zł

Jak widać z każdym miesiącem dodatkowe odsetki, których nie dostaniemy na lokacie, rosną w siłę. Po pół roku nasz zysk z KO będzie większy od lokaty o 177, 19 zł

e) okres 1 roku - równoważnik lokaty na 12M - 779,79 zł więcej

W każdym kolejnym miesiącu zyski będą się dalej kumulować. Jeżeli wybierzemy lokatę na rok wtedy w kolejnych miesiącach będą nam jeszcze bardziej rosnąć w 7 miesiącu już o 72,50 zł rosnąc do 129,90 w ostatnim dwunastym miesiącu.

Sumując w powyższy sposób odsetki dochodzimy do wniosku, ze lokata zakładana na 1 rok da nam mniejszy zysk o blisko 780 zł. Jedyne co musimy robić to jeden przelew odsetek kapitału bazowego w miesiącu do innego banku.

Oczywiście powyższy wywód ma ten problem, że oprocentowanie kont i lokat jest zmienne i w rzeczywistości nie uda nam się tak zrobić jak opisałem powyżej. Powyższy wpis obrazuje jedynie jak ważne jest by środki pracowały nam dalej, bo w skali wielu lat kwoty robią się już poważne.

W pierwszym kwartale można było zarobić więcej od opisanego wyżej przypadku przy stawce 8,25% w Nest czy obecnie 8,20% w Velo. Od drugiego kwartału wchodzimy już w opisany wyżej schemat zaś wpakowanie się w Pekao pozwoliło o pół roku przedłużyć dodatkową kapitalizację odsetek.

Mimo to przy dużych spadkach może się okazać, że założenie lokaty na 12 miesięcy było lepszym pomysłem od przelewania odsetek między kontami. Nikt nie wie co nas czekać będzie w ostatnim kwartale tego roku...