wtorek, 21 marca 2023

Konto czy lokata czyli co daje podkręcanie zysków na KO

W komentarzach dużo miejsca zajmują znów lokaty. Nic dziwnego, stawki na kontach oszczędnościowych zaczynają spadać i wszystko wskazuje na to, że ten trend będzie utrzymywany w najbliższych miesiącach, nawet jeśli inflacja wcale nie zaczyna maleć.

Jak dotąd od tego roku wszystkie moje środki pracują na KO, a nie na lokatach. Powód jest prosty, na lokatach kasa zostaje zamrożona i nie przynosi żadnych korzyści aż do czasu zapadalności. Na kontach zaś dostajemy regularnie odsetki i można je od razu przekierować na inne konto tak by pracowała dla nas dalej.

Rodzi to pytanie czy jest to opłacalne? Jakich dodatkowych zysków można się spodziewać? Innymi słowy o ile więcej zarobimy w porównaniu do lokaty. Temat jest o tyle ciekawy, że im dłuższy termin lokaty, tym więcej teoretycznie da się wyciągnąć na oszczędzaniu na KO. Wszak dla lokaty rocznej ta sama kasa trzymana na KO da nam 11 wypłat odsetek, które można wpakować na inne KO.

Sęk w tym, że porównanie nie jest oczywiste, bowiem stawki oferowane przez banki różnią się w przeciągu jednego roku. Gdy oprocentowanie rośnie, metoda kapitalizacji odsetek działa dodatkowo na naszą korzyści. Jednak gdy stawki maleją, jest odwrotnie.

Niemniej jednak warto pokusić się o porównanie chociażby dla okresu półrocznego. Wszak tyle trwa najdłuższy okres na KO jaki oferuje omówiony w poprzednim poście Pekao. Dla uproszczenia porównamy sobie stawkę 8% na KO u żubra 8% na lokatach zatrzymaniowych na 6M jakie daje BFF przy dokonywaniu przelewu do innego banku dla kwot powyżej 50k.

Rozważmy popularną kwotę 400k jaką niektóre banki oferują, mieszczącą się jeszcze w bezpiecznych  limitach przewidzianych przez BFG. Wszak to dla tej kwoty założyłem sobie konto w Pekao 

1) Lokata 6M na 8% - zysk 12.995 zł

Jeżeli zdecydujemy się na wariant 6M na 8% na lokacie Facto, wtedy po upływie pół roku możemy się spodziewać odsetek w wysokości 12995 zł. W międzyczasie musimy po prostu poczekać 6 miesięcy i kapitał nie będzie generować żadnych dodatkowych zysków.

2) KO na 6M na 8% - o ile większy zysk?

W momencie gdy taką samą kwotę zdecydujemy się na wpakowanie do Pekao, w każdym miesiącu można się spodziewać wypłaty, więc w sumie dostaniemy 6 wypłat, których suma będzie mniej więcej równa odsetkom z lokaty. Ale pięć pierwszych wypłat możemy jednak wpakować na inne KO. 

a) pierwszy miesiąc - identyczny z lokatą

Pierwszy miesiąc nie będzie się różnić od lokat chociaż wypłata pierwszych zysków będzie się oczywiście różnić w zależności od tego jak długi był miniony miesiąc. I tak po pierwszym miesiącu dostajemy odsetki w wysokości:

  • 30 dni - 2130,41 zł
  • 31 dni - 2201,42 zł

Wypłacone odsetki wrzucamy oczywiście do innego banku, gdyż w Pekao dla kwoty powyżej 400k oprocentowanie gwałtownie spada. Nas oczywiście interesują najwyższe stawki, więc przelewamy odsetki do innego banku oferującego 8% na KO np.w Velo lub Santander.


b) drugi miesiąc - odsetki zaczynają zarabiać

W drugim miesiącu dalej pracuje nam kwota bazowa 400k w pierwszym banku, ale dodatkowo pracują nam odsetki z punktu (a) w drugim:

  • 30 dni - 11,72zł
  • 31 dni - 11,72 zł/12,11zł

Podane dwie kwoty dla 31 dni obejmują przypadek gdy pierwszy miesiąc miał 30 zł lub 31 dni (w wakacje lipiec i sierpień mają po 31 dni). Dla uproszczenia jednak przyjmujemy wariant przemienny i dla naszej orientacji policzymy zysk jako 

  • 2130,41 + 11,72 = 2142,13 zł

ze względu na fakt, że kwiecień ma 30 dni.

c) trzeci miesiąc - równoważnik lokaty 3M - 34,85 zł więcej

W trzecim miesiącu nasz kapitał w drugim banku rośnie za sprawą potrójnych odsetek: dwóch bazowych z Pekao oraz pierwszej pochodnej z Velo więc na start będziemy mieć:

  • (2130,41 zł  + 2201,42) + 11,72 zł = 4343,55 zł

nasze zyski w Velo więc będą rosnąć szybciej

  • 30 dni - 23,13 zł
  • 31 dni - 23,90 zł

Oczywiście nasz dodatkowy zysk w stosunku do lokaty to odsetki w dodatkowym banku za drugi i trzeci miesiąc czyli 11,72 zł + 23,13zł = 34,85 zł

W tym momencie widzimy o ile więcej zarobimy w porównaniu do lokaty 3M. Niewiele bo to co prawda tylko nieco poniżej 35 zł, ale warto tutaj podkreślić, że zyski będą coraz szybciej rosnąć w kolejnych miesiącach, bo dodajemy duży kapitał z odsetek bazowych.


 

d) okres do pół roku - równoważnik lokaty na 6M - 177,19 zł więcej

Dla orientacji co się będzie działo w kolejnych miesiącach zerknijmy o ile większy zysk będziemy mieć w kolejnych miesiącach

  • 4 miesiąc - 35,76 zł
  • 5 miesiąc - 48,07 zł
  • 6 miesiąc - 58,50 zł

Jak widać z każdym miesiącem dodatkowe odsetki, których nie dostaniemy na lokacie, rosną w siłę. Po pół roku nasz zysk z KO będzie większy od lokaty o 177, 19 zł

e) okres 1 roku - równoważnik lokaty na 12M - 779,79 zł więcej

W każdym kolejnym miesiącu zyski będą się dalej kumulować. Jeżeli wybierzemy lokatę na rok wtedy w kolejnych miesiącach będą nam jeszcze bardziej rosnąć w 7 miesiącu już o 72,50 zł rosnąc do 129,90 w ostatnim dwunastym miesiącu.

Sumując w powyższy sposób odsetki dochodzimy do wniosku, ze lokata zakładana na 1 rok da nam mniejszy zysk o blisko 780 zł. Jedyne co musimy robić to jeden przelew odsetek kapitału bazowego w miesiącu do innego banku.

Oczywiście powyższy wywód ma ten problem, że oprocentowanie kont i lokat jest zmienne i w rzeczywistości nie uda nam się tak zrobić jak opisałem powyżej. Powyższy wpis obrazuje jedynie jak ważne jest by środki pracowały nam dalej, bo w skali wielu lat kwoty robią się już poważne.

W pierwszym kwartale można było zarobić więcej od opisanego wyżej przypadku przy stawce 8,25% w Nest czy obecnie 8,20% w Velo. Od drugiego kwartału wchodzimy już w opisany wyżej schemat zaś wpakowanie się w Pekao pozwoliło o pół roku przedłużyć dodatkową kapitalizację odsetek.

Mimo to przy dużych spadkach może się okazać, że założenie lokaty na 12 miesięcy było lepszym pomysłem od przelewania odsetek między kontami. Nikt nie wie co nas czekać będzie w ostatnim kwartale tego roku...

50 komentarzy:

  1. Dlatego też bardzo dobrym wyborem jest lokata z premią w TB

    OdpowiedzUsuń
  2. Ani konto ani lokata. Najlepsze efekty dają obligacje skarbowe 4-letnie i 10-letnie. W każdej chwili można wyjść z inwestycji, nie tracąc odsetek (prowizja 0,7% lub 2%). Robię tak od 5 lat.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dokładnie tak jak piszesz zwłaszcza że autor spodziewa się spadków oprocentowania KO i lokat a nie koniecznie spadku inflacji. Ja wybieram 4 letnie obligi bo wypłacają odsetki co rok przy większych kwotach i obecnym oprocentowaniu jak ktoś ma ponad rok to ma 17 albo 18% jak potrzeba to kasują 70gr od obligacji i oddają pieniądze a przecież nie koniecznie trzeba od razu sprzedawać wszystkie.

      Usuń
  3. Na ten moment najlepiej opłaca się trzymać środki na KO i obserwować rynek. Ja rezerwuję sobie Pekao SA, ale od maja podzielę kasę na pół. Tzn. 1/3 zostawię na KO a 2/3 na lokaty 6/12 m-cy w Toyota Bank. Jeszcze Toyota daje 8,1 i 8.2 % na odpow/ 6 i 12 m-cy.
    Beata

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ja podzieliłem oszczędności - część jest w TB na 12m a reszta na różnych KO, jak to było w ostatnim czasie.

      Usuń
  4. Temat super i na czasie. Sam któregoś dnia pokusiłem się o ręczne wyliczenia i porównanie lokaty rocznej w TB na 8,2% z procentem składanym uzyskanym na jakimś KO 8%. Oczywiście przy założeniu, że przez cały rok utrzyma się na tym KO dalej 8%, a wszystkie odsetki będą na nim dalej pracować. (utrzymanie się 8% na jakimkolwiek KO przez rok może być nieosiągalne). Wyszło mi ok 8,24% w porównaniu do 8,2% na korzyść KO w skali roku, tak więc wydaje mi się Polcan, że Twoje wyliczenia są błędne. Dopiero po moich obliczeniach wpadł mi w ręce specjalny kalkulator CA, który dokładnie pokrył się z tymi moimi. Dla zainteresowanych zamieszczam go poniżej:

    https://www.credit-agricole.pl/klienci-indywidualni/oszczednosci-i-inwestycje/kalkulator-oszczednosci


    TomTom

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. KO daje nam dodatkowa swobode w lokowaniu kapitalu i to jest warte nawet nizszych odsetek. W oszczedzaniu na dluzej tylko obligacje 4 czy 10 lat, rolowanie nawet lokaty 12-m przyniesie duzo nizszy zysk niz wymienione 4 czy 10-letnie papiery. Dlatego lokaty tylko do max 6-m jak dla mnie. Trzeba sie decydowac czy chcesz miec dostep do gotowki i aktywnie nia zarzadzac (wtedy tylko KO) czy chcesz PLN trzymac i trzymac. 12-m kompletnie nic nie daje, bo nawet jak zalozymy duzy spadek oprocentowania na rynku, to co po 12-m?, rolowanie na kolejne 12-m z duzo nizsza stawka? Nawet jak zalozymy duzy spadek stop NBP, to majac srodki na KO moge szybko wpakowac sie na 3-latki z 6.85%, z lokata w TB na 8,2%, gdzie "wyladujesz po roku, ulokujesz wtedy na 4 czy 5%? Jedyna opcja dopuszczalna dla takiej lokaty jest taka, ze wiesz, ze za 12-m te kase wydasz na okreslony cel lub zainwestujesz poza systemem finansowym.

      Usuń
    2. Do Anonimowy 21 marca 2023 16:26

      Tak jak napisałem poniżej. Liczy się dywersyfikacja. Mam też dwa KO jeszcze na 8% oraz lokaty, które kończą się za 4, 5 m-cy pół roku i rok (w tym rodzynek na 10% ;)

      TomTom

      Usuń
  5. Do Anonimowy 14:02
    Podaj przykład z obligacjami 4- letnimi dla kwoty 100k.
    Beata

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Przykład na co? Proszę o przeczytanie listu emisyjnego i tabeli odsetkowej. Tam jest wszystko napisane odnośnie 4-letnich obligacji indeksowanych inflacją.

      Usuń
  6. Lokata na 6 miesięcy, czy rok w obecnych czasach, gdzie tak naprawdę nie wiadomo co jeszcze się wydarzy, to taka jedna wielka niewiadoma niby z "gwarancją". Wolę mieć nawet kilkanaście złotych mniej na KO przy mniejszym oprocentowaniu, ale w każdej chwili są dostępne! No i zysk "wypracowany" wpada co miesiąc, co mi po 8% na lokacie rocznej, odpukać coś się wydarzy i trzeba zerwać, w którymś miesiącu "i co i nic" dosłownie....0 złotych odsetek!

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Do Anonimowy 21 marca 2023 15:32

      Od tego jest właśnie dywersyfikacja kapitału - bo chyba żaden czytelnik tego bloga "nie pakuje wszystkich jajek do jednego koszyka" ;) PS Przy obecnych obniżkach zarówno %-ów jak i limitów kwotowych na KO (oraz dodatkowym wymaganiom dla lepszych %-ów) - taka dywersyfikacja staje się wręcz koniecznością.

      TomTom

      Usuń
    2. 16.54.. jaka dywersyfikacja? Lokata czy KO to dywersyfikacja??? To ten sam produkt z tej samej półki. Zaraz się dowiemy że lokując w Citi czy CA dywersyfikujemy ? To nadal produkt z tego samego koszyka. Nawet lokaty w EUR czy usd to nie jest dywersyfikacja tylko ekspozycja na walutę. W komentarzach szukacie lepszej stopy zwrotu za zdeponowaną gotówkę. Nie jest to zarzut ale nie ma to nic wspólnego z inwestycją ani z dywersyfikacją. Pozdrowienia i uszanowania dla łowców okazji dzielących się swoimi doświadczeniami.

      Usuń
    3. Ja tam wolę ekspozycję na słońce.Jestem jeszcze młody,więc korzystam z życia.Ekspozycja na waluty wskazana w okolicach sześdziesiątki,
      żeby mieć czym Charonowi zapłacić.Żyć bez pieniędzy można,ale umrzeć bez pienędzy nie wypada.

      Usuń
    4. Do Anonimowy 22 marca 2023 18:50
      Użyte przeze mnie słowo dywersyfikacja odnosiło się tylko i wyłącznie do wypowiedzi Kolegi powyżej. Miało jedynie uzmysłowić, że nie można wszystkich swoich pieniędzy ulokować tylko w jednym rodzaju, podkreślam bezpiecznego przechowania kasy - jakim są np. lokaty. Rzeczywiście niesie to za sobą ryzyko utraty wszystkich wypracowanych odsetek. Mówiąc dywersyfikacja kapitału nie będę się rozwodził nad całym majątkiem czyli udziałach w nieruchomościach, działkach, obligacjach itp. - bo nie jest to tematyka tego bloga. Mam nadzieję, że zrozumiałeś teraz kontekst użycia przeze mnie tego słowa. Pozdrawiam

      TomTom

      Usuń
  7. Jestem już zapakowany na pół roku 8%
    Potem spłacam do końca kredyt hipoteczny. A co będzie dalej z resztką kasy to zobaczę :)

    OdpowiedzUsuń
  8. Ktoś tu niedawno wspominał, że Velo blokuje lokaty, których nie można zerwać i zadysponować swoimi pieniędzmi. Taka sytuacja trwa już od kilku dni. W kontekście obniżania oprocentowania w innych bankach, kiedy "łapiemy" uciekające "ósemki" powoduje to naprawdę spore straty u klientów. Róbcie codziennie zrzuty z ekranu, żeby mieć potem podkładki pod reklamacje, których na pewno będzie bardzo dużo. Co ciekawe, jednocześnie nadal możliwe jest otworzenie nowej lokaty. Czy ktoś w takiej sytuacji był w oddziale stacjonarnym i udało mu się uzyskać dostęp do swoich pieniędzy?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Awaria-w-VeloBanku-Problem-z-wyplata-srodkow-z-lokaty-8508831.html

      Tutaj masz trochę o tym być może "przypadkowym" problemie ;)

      TomTom

      Usuń
  9. Jak już się odlozy to 200 tyś to ile odsetek od 200 za rok jak jest np 5 procent?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Trzeba sobie policzyć kolego!!

      Usuń
    2. No to koleżanka policzyła: bez podatku 10000 zł a po podatku 8100 zł. Doprawdy nie ma się czym zachwycać.

      Usuń
    3. Wreszcie ktoś rozsądny!:-) No pewnie,że nie ma się czym zachwycać.
      Zachwycać się można np.muzyką Mozarta,grą Federera albo pięknymi,długimi nogami...konia.:)

      Usuń
    4. Specjalnie dla krzysztofap Millennium opracowało nowy SMS, który wysyła klientom. "Dokładnie" informuje, że jeżeli wpłacisz 100k na ich KO, to otrzymasz co miesiąc "ok." 500 zł. Nareszcie jakiś bank zwalnia mnie z myślenia:).

      Usuń
  10. Bank Nowy daje na "zatrzymaniowej" 8% na 3-m, ale nie skorzystalem, bo wole KO, ktore ma identyczny "horyzont" czasowy.

    OdpowiedzUsuń
  11. Ciekawy post, ciekawa dyskusja - dobry grunt do refleksji :)

    OdpowiedzUsuń
  12. Pod korek miałem w BOŚ na 12M/0,5% USD bo rok temu 0,5% na $$$ to było MAX. Teraz zdążyłem wybrać 80tys i przerolować do City Handlowego na 3,5%/6M. Jutro wybieram z Bosia ostatnie 20tys USD i najwięcej banki dają 0,5-0,6%/12M. Przy obecnej niepewnej sytuacji sektora bankowego $$$ na 3% tobym zaryzykował i oddał ale na 0,5% to idą do skarpety i czekam na lepsze czasy. Coś mi ten sektor bankowy wydaje się niepewny. Niby mają gotówki po kokardę ale cały czas upadają!!! nawet szwajcarskie?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Upadły właśnie dlatego, że miały nadmiar pieniędzy z rynku i upchnely je w wieloletnie papiery dłużne emitowane przed czy podczas pandemii. Papiery, które teraz, w warunkach dużej inflacji gwałtownie staniały bo nowe emisje są atrakcyjne a starych nikt nie chce. Bank nie trzyma pieniędzy w sienniku. Ma depozyt w tanich papierach a płacić klientom trzeba na nowych warunkach.

      Usuń
    2. A czy polskie banki mają ulokowane w papierach dłużnych czy w sienniku? Ja się na tym nie znam ale w ramach dywersyfikacji warto trochę i skarpetę odświeżyć aby nie zostać z niczym. $$$/Euro na 3% mogę im zanieść ale na 0,5% - Belka to szkoda zelówek.

      Usuń
    3. Zelówki w butach są elementem wymienialnym. Ale usługi szewskie są drogie. Popieram, dulary do siennika i do słoika :)

      Usuń
    4. a zelówki to chyba do skórzanej podeszwy ? a są jeszcze takie ???

      Usuń
    5. Pekao daje 3% na lok. w $ na pół roku:
      https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/oszczedzam-i-inwestuje/lokata-na-nowe-srodki.html

      TomTom

      Usuń
  13. Pilnujcie zamykania zobowiązań przez banki w BIK-u. Właśnie jeden z banków odmówił mi wydania karty kredytowej. Zacząłem dociekać co się stało. Okazało się że oprócz zobowiązań których byłem świadomy, wisi jeszcze jedno zobowiązanie odnawialne o którym zapomniałem. I bank powiedział mi że ono właśnie przeważyło o negatywnej decyzji.
    Pieprzone Twisto nie wykreśliło zobowiązania które miało obowiązek wykreślić w czerwcu 2021, czyli prawie dwa lata temu. Dotychczas nic się nie działo z tego powodu, dlatego o tym zapomniałem. Nie dopilnowałem choć mam alerty w BIK i jestem zawsze powiadamiany o nowych zobowiązaniach czy o tych zamkniętych. Napisałem dziś do Twisto, czekam na efekt.

    OdpowiedzUsuń
  14. W Pekao obawiałbym się jednak trzymać duże oszczędności (klienci nie wiedzą nawet, jakie mają oprocentowanie konta). Jakość obsługi klienta pogorszyła się. W razie problemów nie otrzymasz od razu pomocy (jeśli w ogóle ją otrzymasz - w stopniu zadowalającym), takiej jak np. w Millennium, gdzie odpowiedzi dostajemy omal natychmiast i konsultanci rozwiązują problemy na czacie na poczekaniu. Pekao nie odpowiada na e-zapytania, obsługa klienta nie potrafi odpowiedzieć na proste pytania, tłumacząc, że nie ma takich kompetencji i odsyła do innych działów (do innych osób). Moje spostrzeżenia są zbieżne z negatywnymi komentarzami zamieszczanymi choćby na oficjalnym koncie Pekao na facebooku.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dokładnie mam takie same doświadczenia z pekao.

      Usuń
    2. No to cieszę się, że nie mam dotychczas żadnych doświadczeń z Pekao (oprócz przejęcia mojego konta z Idei). I oby tak pozostało.

      Usuń
  15. Zaskoczenie. Od jutra Bank Nowy podnosi oprocentowanie lokat 3 miesięcznych na nowe środki z 7,9 na 8,0%.

    OdpowiedzUsuń
  16. Tymczasem dla nowych w Banku Nowym ;) od jutra 8,1% na 3 m-ce, a "dla starych", ale nowych środków 8%.

    TomTom

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Bylo do przewidzenia, bo caly czas na zatrzymaniowej oferowali 8% na 3-m, tylko kogo zatrzymali, jak sa KO z 8%?

      Usuń
    2. W Nowym jeszcze nie byłam i na razie nie potrzebuję (mam ulokowane na 8,25% i 8,2%). Czyli mogę poczekać. Na świecie stopy procentowe rosną, więc wydaje mi się, ze te obniżki oprocentowania w wielu bankach to takie asekuracyjne. Potem podniosą znowu do 8% - i cieszcie się rodacy. A inflacja szaleje.

      Usuń
  17. Czyżby coś na rzeczy?
    " Wiadomość od ING: "obniżamy maksymalne limity dzienne dla przelewów zleconych w systemie bankowości internetowej z 400 000 zł na 200 000 zł, zleconych w aplikacji mobilnej ze 100 000 zł na 50 000 zł."

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Czekamy na ruch millenium. Z pomocą aplikacji z 200 na 100. Przy pomocy smsa z 50 na 25

      Usuń
    2. Banki zaczynają padać jak muchy USA, Szwajcaria, Niemcy, tylko patrzeć kiedy nas to spotka. Trzeba powoli zacząć się z nich ewakuować.

      Usuń
    3. Nie chce sie leniwym bankom wdrozyc dodatkowej autoryzacji telefonicznej.

      Usuń
    4. Czyli - żeby wyprowadzić jednego dnia z Millennium 400k, musiałam kombinować z ośmioma przelewami z datą przyszłą. Jeśli Twoja przepowiednia się sprawdzi - będzie ich szesnaście. Dzień po dniu czas zajęty z tym bankiem. Głupota.

      Usuń
    5. Ale zaraz, to potwierdzone info? W szczególności Millenium mam na myśli. Czy koleś se po prostu przyszedł i napisał że mogliby tak zrobić.

      Usuń
    6. Będziesz chcił kupić nieruchomość i trzeba będzie szukać banku w którym jest możliwość zrobienia większego przelewu. To jest chore.

      Usuń
  18. Dlatego jak lokaty, to tylko max na 2 miesiące, szacunek dla tych, którzy wiążą się na rok.

    OdpowiedzUsuń
  19. Velo dziś zawrotna 7% na 2 lub 4 miesiące

    OdpowiedzUsuń
  20. A więc maksymalizujmy zyski, dywersyfikujmy, liczmy, bo nie znamy dnia ani godziny...

    OdpowiedzUsuń
  21. TomTom dziękuję za info dot. 3%/USD w Pekao.
    Problem TYLKO polega w odszyfrowaniu tabeli opłat dot. konta walutowego. Brakuje mi wykształcenia aby doczytać się jaka jest opłata miesięczna za prowadzenie konta walutowego. Jakiś bankowy cymbał skomplikował to tak aby nikt nie zrozumiał.

    OdpowiedzUsuń

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...