piątek, 24 maja 2013

Lokata dla aktywnych na 6% czyli konto Enter do kasacji


Toyota to na pewno bank na który trzeba mocno uważać. Ma dobre oferty z których żal nie korzystać jak wyróżniająca się na rynku lokata na dzień dobry obok totalnie nietrafionych jak konto hybrydowe. Wczoraj zobaczyliśmy jak zwodnicze może być 200% premii w programie daj sobie podwyżkę, a jak to wygląda w drugiej promocji?

Mowa oczywiście o lokacie dla aktywnych na której mamy możliwość zarobić 6% przez pół roku. Teoretycznie tyle samo daje od miesiąca Lokata na Dzień dobry należy jednak pamiętać, że jest to jednodniówka i lada dzień po zalogowaniu się do bankowości Toyoty możemy zobaczyć zupełnie inną stawkę. 

Według zapowiedzi zmiana będzie od początku czerwca więc już warto analizować zmianę planu. W końcu konto Enter wymaga salda 10.000 zł by było darmowe. Póki jest w ofercie lokata na dzień dobry jest ok ale nie będzie to trwać wiecznie. Czy zatem lokata dla aktywnych będzie w stanie zastąpić dobry dzionek?


Trzeba sobie na wstepie powiedzieć wprost Lokata dla aktywnych to nie jest klasyczna lokata. Najlepsza klasyka w bankach komercyjnych na dziś to 4,20% (trojaczki) w porywach do 4,30% (od kilku dni w Meritum) a więc stawki zbyt niskie by zasługiwały na uwagę. Więcej wymaga dziś nieco zachodu a co jest 'tym zachodem'?

Trzeba się będzie nabiegać Źródło: toyotabank


Zachodem jest bieganie od sklepu do sklepu i wykonanie 6 transakcji kartą płatniczą. Co gorsza owe 6 transakcji nie może być wykonanych jednego dnia. Dla wielu ludzi nie będzie to problemem. Ale dla posiadaczy kilkunastu kart to już istotne ograniczenie. Nie da się kolejnej karty załatwić w ciągu jednego dnia dokonując kilku transakcji, odhaczyć wymagany limit i odłożyć kartę na półkę do następnego miesiąca.

Dodatkowym ograniczeniem jest konieczność dokonania każdej z tych jednej transakcji na kwotę minimum 50 zł. Nie jest to jakaś wygórowana kwota i jest do przyjęcia ale i tak robią się schody, bowiem lokata na dzień dobry nie wymagała żadnych niepotrzebnych kart. Kogo kusi nowe 6% bez karty się nie obejdzie.

Trzeba jeszcze pamiętać o kolejnej rzeczy. Nie wolno mieć zadłużenia powyżej 31 dni! Ten punkt może być istotny dla zwolenników płatności zbliżeniowych. Paypass nie analizuje stanu konta więc płatności do kwoty 50 zł można dokonywać. Jeżeli takie zadłużenie będzie zbyt długo bank nie naliczy nam 6% lecz tylko 3% tyle bowiem wynosi standardowa stawka.

Kolejna ważna sprawa to kwestia księgowania. Bank zastrzega sobie, że datą wykonania transakcji nie jest zakup w sklepie lecz data zaksięgowania transakcji co zwykle ma miejsce po kilku dniach. Kto zatem dokona zakupu pod koniec miesiąca może także nie dostać 6%. Premia jest wypłacana co miesiąc do 15 dnia następnego miesiąca istnieje zatem możliwość że przez niedbałość nie za każdym razem bank przyzna nam tylko 3%.

Podsumujmy zatem wymagania banku, które trzeba bezwzględnie spełnić by liczyć na : musimy mieć kartę na której
  • minimum płatności w ciągu miesiąca to 6 razy
  • wszystkie płatności muszą być na kwotę minimum 50 zł
  • zaksięgowanie płatności musi być w obrębie miesiąca
  • nie wolno mieć debetu przez okres jednego miesiąca
Warunki nie są zbyt wygórowane. Owszem jest trochę zachodu ale do przejścia. Należy zatem teraz zadać istotne pytanie ile kosztuje karta. Stawki są wręcz skrajne:
Konto osobiste - brak opłat
Konto hybrydowe - 2,50 zł (zwrot przy zakupie kwotę... 1000 zł!)
Konto Enter - 30 zł (opłata roczna )

No więc robi się problem dla posiadaczy konta Enter a to konto było najbardziej opłacalne jak dotąd zapewniało bowiem całkowicie darmowe korzystanie z lokaty na dzień dobry.  30 zł to niemało jak za kawałek plastiku, który praktycznie wszędzie jest darmowy a wręcz pozwala zarobić.

Ile trwa owa lokata i jaką kwotę można tutaj ulokować? To jest bardzo ciekawe pytanie. W tabeli oprocentowania dla konsumentów, której fragment widzimy niżej, wynika że jest na 6 miesięcy a kwota identyczna jak w lokacie na dzień dobry czyli 15.000 zł. Niby wszystko gra, bowiem możemy dalej obracać kasą, którą mamy na lokacie na dzień dobry.


Lokata na pół roku Źródło: toyotabank

Co zatem maja zrobić posiadacze konta Enter? Póki jest dostępna lokata na dzień dobry jest ok, ale witać się dziennie z Toyotą będziemy  prawdopodobnie tylko do końca maja. Potem przyjdzie nam albo podziękować za współpracę albo przesiąść się na lokatę dla aktywnych. Czas na podjęcie decyzji mamy do końca wakacji.

Poczekajmy zatem na początek czerwca. Jeżeli od nowego miesiąca Toyota zacznie kombinować, zawsze będziemy mieć alternatywę w postaci zamiany konta Enter na konto osobiste, bowiem Enter w wariancie z kartą jest całkowicie nieopłacalne. I wówczas porozmawiamy sobie o wadach i zaletach takiej przesiadki.

14 komentarzy:

  1. Czemu czekać z decyzją do końca wakacji jak zmiany będą od 1 czerwca?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Napisałem żeby poczekać do czerwca a nie do końca wakacji. W czerwcu okaże się co będzie na lokacie jednodniowej.

      Nieważne kiedy założysz sobie lokatę w czerwcu czy w sierpniu promocja ma trwać pół roku. W pierwszym przypadku skończy ci się w grudniu a w drugim w lutym przyszłego roku.

      Usuń
  2. Czy dobrze rozumiem, muszę wykonać 6 transakcji w każdym miesiącu po 50zł+ czyli razem 36 x 50 pln = 1800 +- 2000zł mam wydać ich kartą za 30zł rok aby zarobić 0,6885% netto z 15tys czyli 103,28 zł i minus 30zł to 73,28zł. Ok zwrot wychodzi 4% z karty ale to nie dla mnie raczej...

    Czy można mieć na raz 15 tys na 1D 6% + drugie 15tys na 6% 6M?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Raczej na raz nie będziesz mieć bo prawdopodobnie od czerwca obniżą jednodniówkę i nie będzie tam 6%.

      Po spadku oprocentowania na Lokacie na dzień dobry będę rozważał zmianę konta Enter na osobiste. 30 zł to trochę za dużo chociaż podobno w przypadku zerwania umowy zwracają na konto różnicę proporcjonalnie do ilości wykorzystanych miesięcy.

      Usuń
    2. Skąd Ci wyszedł ten procent netto?

      Usuń
    3. Jeżeli pytanie jest do mnie to przyznaję że nie wiem o co chodzi. Zresztą zainteresowanie Toyotą spadło do zera po numerze obniżenia oprocentowania z 6% na 3% czego w najśmielszych przypuszczeniach nie brałem pod uwagę...
      A propozycja zastąpienia dawnej lokaty jednodniowej opisywaną wyżej lokatą dla aktywnych to istny strzał w stopę.

      Usuń
    4. Chodziło mi o procent netto anonimowego
      "aby zarobić 0,6885% netto z 15tys".

      Usuń
    5. Już wyjaśniam bo nie zaglądałem do tego wpisu dłuższy czas, tak więc:

      15 000 zł ulokować można było wtedy w Meritum na 4.3% (teraz niestety tylko 4% choć można wykręcić 4.5% ale zmienne lub "codzienne"): 6% brutto - 4.3% brutto = 1,7% brutto x 0,81 = 1,377 netto / na pół roku czyli na 2 = 0,6885% netto więcej zysku w okresie 6M. Teraz liczymy ile to jest 0,6885% x 15tys to 103,28 zł. Teraz od 103,28zł trzeba odjąć koszty za kartę i konto i przelewy. Ale nie będę się zagłębiać, powiedzmy, że wyjdą darmo. Więc 103,28zł / (6x50zł x 6M) = 103,28zł / 1800zł x100 = 5,738% zwrotu z zakupów maksymalnie wychodzi. Czy warto każdy musi rozważyć sam, zwłaszcza, że dziś te obliczenia mogą być dla 6,75% zwrotu z zakupów bo Meritum już daje tylko 4% i to dla tych co się załapali. Być może dla wielu machnąć kartą 6x po 50zł w miesiącu to nie jest wyczyn (zakupy raz na tydzień i gotowe). Wtedy może i się opłaca stówkę wyżej zarobić.

      Usuń
  3. Czy aby konto enter było darmowe, wystarczy ulokować tam 10.000 np. dzisiaj a jutro z powrotem je przelać? Czy muszą cały czas tam leżeć?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Na koncie nie muszą. Przecież codziennie zakładamy lokatę na dzień dobry więc leżą praktycznie cały czas na lokacie. Chodzi o to by saldo było minimum 10.000 zł na produktach w Toyocie. Przy niższej kwocie pobiorą opłatę.

      Usuń
  4. Zmiana konta z Enter na osobiste przynosi w skali roku bardzo niewielkie różnice. Zakładam, że każdy chce trzymać tam 10-15 tys. zł, bo taki jest sens zakładania jakiego kolwiek konta. Konto Enter przy saldzie powyżej 10 tys. zł będzie darmowe, ale wg nowych reguł promocji trzeba będzie płacić kartą 30 zł. Konto osobiste ma z kolei bezpłatną kartę, ale prowadzenie kosztuje 2,50 zł, co w skali roku daje... 30 zł. Konto osobiste jest bezpłatne jedynie przy płatnościach kartą na kwotę co najmniej 1000 zł miesięcznie, co daje w skali roku znaczną kwotę 12 000 zł. To moim zdaniem dużo. Podsumowując, różnice w takim razie są niemal żadne, z wyjątkiem tego, że konto osobiste możesz zamknąć przed upływem roku (więc zapłacisz mniej niż 30 zł), a w przypadku karty do konta Enter zapłacisz z góry 30 zł za wydanie karty. Drugi plus konta osobistego to darmowe przelewy (w koncie Enter to 50 gr). W skali roku różnice są jednak groszowe.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Polcan wspominał wyżej, że w przypadku zerwania umowy opłata za "niewykorzystane" miesiące użytkowania karty zostanie zwrócona, więc ta płatność z góry na cały rok jest tylko teoretyczna.

      Usuń
  5. Raz piszesz na górze, ze wszystkie 6 platnosci musza byc powyzej 50zł a niżej "jedna płatność musi być na kwotę minimum 50 zł". Proszę to ustalić/poprawić.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Poprawione, dzięki. Oczywiście wszystkie muszą być na kwotę minimum 50 zł co czyni ofertę nieciekawą.

      Usuń

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...