wtorek, 12 kwietnia 2016

Lokata E-rentier na 5% czyli kiedy równość zysku ani w połowie nie jest równa


Idea w dalszym ciągu pozostaje przy ostrym lansowaniu "lokat", będących tak naprawdę strukturami. Już nie zliczę ileż to takich tworów zostało opisanych na tym blogu. Szkoda tylko, że nie istnieje oficjalna ewidencja ile tak naprawdę skończyło się pozytywnie, a ile okazało się fiaskiem.

Nowe mimo to pojawiają się nieustannie. Najnowsza nosi nazwę lokaty E-rentier, o której jeden z czytelników FpG dowiedział się drogą telefoniczną od konsultantów Idea banku. 

Poprosiłem o regulamin na maila, niestety dostałem tylko to co poniżej. Pani przez telefon bardzo zachwalała spółki i szerokie widełki zmian kursów, ale nie wspomniała, że chyba każda ze spółek w ostatnim roku zaliczała wahania poza wspomniane widełki.


Sam fakt braku przesłania szczegółowych materiałów koniecznych do podjęcia decyzji kojarzy się z automatu z mrocznymi czasami getinowskich praktyk. Czyżby wracały te niechlubne czasy podpisz Pan tutaj bez czytania szczegółów, bo dobór spółek jest świetny?

Poniższe wnioski można zatem wysnuć jedynie ze szczątkowych informacji jakie czytelnik dostał na maila. Spójrzmy na zapowiedź:


Ostatnia linijka jest sprzeczna sama w sobie. Nigdy nie słyszałem o lokacie za której otwarcie i... prowadzenie (?) jakikolwiek bank pobierałby sobie opłaty. Gdyby tak się stało z marszu nie można by tego nazywać lokatą.

Niestety w przypadku Idea banku to już norma, że unika się niewygodnych nazw. Zamiast lokata strukturyzowana mówi się potocznie struktura. Idea jednak woli unikać słowa struktura a w nazwie właściwej wyrzucić słowo strukturyzowana i zostawić dumnie brzmiące lokata, bo to lepsza przynęta na klienta. 

Drugim kluczowym słowem jest oczywiście Możliwość. Zysk bowiem wcale nie jest pewny, lecz uzależniony od spełnienia warunków. I trzeba przyznać, że jest on nieco inny od tych do jakich przywykliśmy z innych struktur.

Tym razem na tapetę brane są 4 spółki:
  • Amazon 
  • eBay
  • Netflix
  • Facebook
Fakt, że mamy tylko 4 spółki trzeba znów zapisać na plus. Im mniej spółek, tym większe prawdopodobieństwo tego, że możliwość może się zakończyć pozytywnie. A jak się ma zakończyć?

Według E-rentiera klient ma co miesiąc dostawać stały zwrot kapitału w wysokości 1/12 miesięcznie, oraz zysk na poziomie... 1%. W efekcie, przez zaplanowany zwrot kapitału, ten i tak marny zysk będzie sukcesywnie maleć i da mniej niż 1% w skali roku!

Niżej znajdziecie przykład tabelaryczny dla kwoty 85.000 zł.
 
Malejący kapitał zmniejsza także marny i tak zysk

Nietrudno policzyć, że trzymanie 85.000 zł na lokacie rocznej w wysokości 1% (o ile znajdzie się szaleniec, który zechce tak marnować swoje środki) da nam zysk w wysokości 688,50 zł. I to już po pobraniu podatku Belki.

Tym co ma nas przekonać do E-rentiera jest jego możliwość do wypracowania dodatkowego zysku na poziomie 4%, co daje w sumie tytułowe 5%. Chociaż i tak pozostaje pytanie jakim cudem jest tutaj nieosiągalne 5%, skoro gwarantowany 1% wcale nie jest równoważny zwykłemu jednemu procentowi co wykazałem wyżej.

Na czym on polega? Na tym by kursy wymienionych wyżej 4 spółek nie wzrosły wyżej niż 35% i nie spadły poniżej 20%.

Czytelnik sam sprawdził notowania owych spółek, gdyż jak sam napisał:
Sam pracuje w dużej spółce giełdowej IT i wiem, że takie wahania bardzo często zdarzają się co najmniej 4 razy w roku po publikacjach raportów za kwartał.
I sporządził na własny użytek tabelkę, na którą warto rzucić okiem.


Każda spółka nie spełniła warunku:)

Nie sprawdzałem wyników Michała, ale pierwsza myśl to: oto prawo Murphy'ego w pełnej krasie. Wszystkie spółki genialnie zawiodły. eBay zarobił za dużo i to nie o 35% lecz niebywałe 177%. Pozostałe straciły też dość znacznie poniżej dopuszczalnych 20%.

Idea bank powie: cóż, mogło się wszystko potoczyć inaczej i mogłeś drogi kliencie zarobić te dodatkowe 4%. A tak zarobiłeś nieco poniżej 1%. Miałeś jednak BFG, nie straciłeś, to się ciesz.

No tak, po warunkiem, że ktoś nie zauważy, że widełki już na początku zostały przekroczone i powie koniec wychodzę. Bo wtedy będzie obowiązkowa opłata manipulacyjna w wysokości 1% czyli dla naszego przypadku 850 zł. A to już dużo ponad dwa razy więcej obiecany procent przez Idea bank.

W szkołach uczono nas, że 1=1. Powyższy przypadek rentiera w Idea bank pokazuje, że równość ani w połowie nie jest prawdziwa, bo zysk cierpliwego klienta 387,63 zł i kara uważnego klienta 850% różni się dużo więcej niż o połowę.

Cóż, bank podobno musi się bogacić, a Kowalski tylko może. 

Ciąg dalszy: Szalone warunki E-Rentiera II w Idea bank

26 komentarzy:

  1. Do dnia 11 kwietnia korzystający z promocji Money mania mieli otrzymać e-maila z prośbą o uzupełnienie danych do promocji konta godnego polecenia WBK. Ktoś z Was takowego otrzymał?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ja też otrzymałem wczoraj

      Usuń
    2. Ja właśnie nie otrzymałem, dlatego piszę. Gdzie ewentualnie to zgłosić?

      Usuń
    3. Też nie otrzymałam. Jakim sposobem należy zgłosić reklamację w moneymania? Może ktoś wie?

      Usuń
    4. Jutro postaram się udzielić odpowiedzi

      Usuń
    5. A więc reklamacje należy zgłaszać na:
      money-mania@firma.money.pl

      Dajcie znać jak są rozpatrywane Wasze reklamacje.

      Usuń
    6. Otrzymałem odpowiedź na złożoną reklamację o następującej treści: niestety raport przesłany do nas przez Bank zawierał błędy, które obecnie wyjaśniamy. jak tylko uzyskamy pewność, że plik jest przygotowany poprawnie i uwzględnia wszystkie osoby, które zakwalifikowały się do wypłaty premii, wyślemy wiadomość ponownie.

      Zatem cierpliwie czekam.

      Usuń
  2. Ja otrzymałem. Ale dane do przelewu premii miałem już uzupełnione pod koniec marca (była taka możliwość) więc nic teraz nie mam do zrobienia.

    OdpowiedzUsuń
  3. UWAGA!przepraszam że nie w temacie ale ostrzeżeń nigdy za wiele. Otrzymałem E-maila z Money mania potwierdzającego w ubiegłym tygodniu ,tylko że nie podpisałem umowy o konto.21-03-16 złożyłem wniosek z aktywacją przez kuriera. Wczoraj otrzymałem SMS-a z banku że moje dokumenty nie dotarły ?!!! Byłem w banku pani wzruszyła ramionami i może tylko przyjąć reklamacje? Wniosek, kurier nie jest wcale bezpieczniejszy niż aktywacja po przez przelew a ty kliencie sam szukaj kuriera i zaginionych dokumentów. Tylko patrzeć aż przyjdzie mi do spłaty parę milionów.

    OdpowiedzUsuń
  4. a może podp... IdeaBank do KNFu, bo jakoś nie wydaje mi się żeby przy zerwaniu "lokaty" (i tylko tyle w nazwie) mogli oddać mniej niż zostało zainwestowane

    OdpowiedzUsuń
  5. Ja również otrzymałem telefon w związku z lokatą E-rentier. Czy oferta jest dobra czy zła niech każdy odpowie sobie sam. Mnie przekonywano do niej trochę inaczej, co wg. mojej oceny wcale nie jest takie złe.

    Co miesiąc z kwoty zainwestowanej otrzymuje zwrot na konto w wysokości 1/12 z gwarantowanym zyskiem 1% od obecnego salda na lokacie. Tą kwotę mogę dalej lokować dzięki czemu rzeczywisty % będzie powiększony o oprocentowanie lokaty, którą mogę założyć po otrzymaniu tej jednej części.

    Ten obiecywany zysk 4% można traktować jako dodatek, na który można liczyć ale nie trzeba.

    Patrząc na ten najgorszy scenariusz i tak mam więcej niż na tradycyjnej lokacie, a jak do tego dostanę 4% po spełnieniu warunku to tylko się z tego będę cieszył.



    Czy wszystko dobrze rozumiem? może się mylę?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zgadza sie, zarocona kwote mozesz reinwestowac, ale jakim cudem wyszlo ci ze przy pesymistycznym wariancie zarobisz wiecej niz na zwyklej lokacie? Skoro czesc srodkow bedzie przez czesc rok na 1 procent co jest wynikiem ponizej normalnej lokaty.

      Usuń
    2. to proste... Anonimowy12 kwietnia 2016 13:38 to najpewniej pracownik Idei, który i tak potrafi wmówić, że białe jest czarne i na odwrót :) ZWYKŁA LOKATA, to dla niego 0,2 %, więc ma zupełną rację. Inna opcja to klient"marmurkowych dinozaurów" tam też dają podobne oprocentowanie na zwykłych, ale też i "promocyjnych" lokatach :)

      Usuń
  6. wszystkie dokumenty dotyczące tej struktury otrzymałem do odpowiedniej zakładki na stronie banku dostępnej po zalogowaniu.. dla mnie produkt nieopłacalny.. ale ktoś może akurat sądzić inaczej... proszę uważnie czytać regulaminy, to pozwoli na uniknięcie rozczarowań i psioczenie potem na bank...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. czemu jest nieopłacalny?

      Usuń
    2. więc po kolei.. :)
      100% Kwoty Lokaty, wypłacane w częściach po 1/12 (jednej dwunastej) Kwoty Lokaty w każdym Dniu Ustalenia Odsetek
      (od 1 do 11) oraz po Dniu Zamknięcia Lokaty, tj.:
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 1 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 2 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 3 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 4 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 5 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 6 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 7 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 8 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 9 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 10 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Ustalenia Odsetek 11 oraz
      1/12 Kwoty Lokaty w Dniu Zamknięcia Lokaty
      -----------
      Opłata administracyjna 0,0% - 0,5% Kwoty Lokaty
      Opłata manipulacyjna 1% Kwoty Lokaty
      ---------------
      W każdym Dniu Ustalenia Odsetek oraz po Dniu Zamknięcia Lokaty, wraz z 1/12 Kwoty Lokaty, wypłacone zostaną
      Gwarantowane Odsetki, w wysokości 1% w skali roku, za okres pomiędzy danym Dniem Ustalenia Odsetek, a poprzedzającym
      go Dniem Ustalenia Odsetek (w przypadku Dnia Ustalenia Odsetek 1 okres naliczania odsetek będzie biegł
      od Dnia Otwarcia Lokaty, a w ostatnim okresie odsetkowym od Dnia Ustalenia Odsetek 11 do Dnia Zamknięcia Lokaty),
      naliczane od Salda Lokaty, tj. Kwoty Lokaty pomniejszonej o sumę wypłaconych przed danym Dniem Ustalenia Odsetek
      części Kwoty Lokaty
      ----------
      i teraz wisienka na torcie...
      Dodatkowo w Dniu Zamknięcia Lokaty wysokość odsetek obliczona zostanie zgodnie z poniższym wzorem:
      Kwota Lokaty×K
      Gdzie:
      K = 4% jeżeli w każdym dniu Okresu Lokaty kurs zamknięcia każdej wymienionej powyżej akcji będzie miał wartość
      z zakresu, którego:
      · dolna bariera znajdzie się w przedziale od 75% do 80% wartości kursu zamknięcia danej akcji w Dniu Otwarcia Lokaty
      oraz
      · górna bariera znajdzie się w przedziale od 135% do 145% wartości kursu zamknięcia danej akcji w Dniu Otwarcia Lokaty
      K = 0% jeżeli w dowolnym dniu Okresu Lokaty nie zostaną spełnione powyższe warunki
      ----------
      1 Amazon.com Inc AMZN UW
      2 eBay Inc EBAY UW
      3 Netflix Inc NFLX UW
      4 Facebook Inc FB UW
      ----------
      w sumie wisienka jest loterią, a reszty prawdę mówiąc nie liczyłem... dlatego mnie produkt nie przekonał...

      Usuń
    3. Pytanie podstawowe: co oznacza przedział podawany przy opłacie administracyjnej 0,0%-0,5%.

      To są sprawy od których powinna zacząć się analiza każdego produktu typu struktura. W praktyce oznacza to proste pytanie: od jakiej kwoty minimalnej można liczyć na zero procent? Nie od dziś wiadomo, że mamy tutaj odwrotną proporcjonalność typową dla produktów z których bank czerpie szczególne zyski.

      Usuń
    4. wg. konsultanta opłata jest pobierana jako kaucja na zakończenie opłata jest w 100% zwracana.

      Usuń
  7. Bonus 4% to iluzja. W ostatnim roku Amazon zmienił kurs o +77%, Netflix o 90% .
    !% gwarantowany, to circa 0,5%/rok dla całości kapitału. Podobnie lokowane środki ze zwrotów. Aby wyliczyć zysk dla nich należy albo kapitał podzielić na dwa, albo cały kapitał mnożyć przez połowę oprocentowania lokaty

    OdpowiedzUsuń
  8. Nie wiem czy zauważyliście w marcu pojawiła się inflacja, czyli trzeba uważać na nasze lokaty, żeby nie zaczęły nagle tracić.

    OdpowiedzUsuń
  9. A to nie jest tak, ze ten warunek jest sprawdzany powiedzmy po 6 lub 12 miesiacach? Tak bylo w innych strukturach idei i pewnie tak jest tutaj. Watpie aby te widelki obowiazywaly w kazdym dniu trwania struktury. Takze badzmy obiektywni. Co oczywiscie nadal nie gwarantuje zysku, ale jednak zwieksza jego szanse. Druga sprawa, to to co juz zauwazyli inni - zwracany kapital mozna reinwestowac chociazby na zwyklych lokatach, wiec 5 procent, a nawet wiecej pewnie da sie wycisnac. Oczywiscie ryzyko jest, ale badzmy sprawiedliwi ☺

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. niestety jesteś w błędzie , w regulaminie jest jasny zapis ;K = 0% jeżeli w dowolnym dniu Okresu Lokaty nie zostaną spełnione powyższe warunki

      Usuń
  10. Pojawiła się nowa wersja tej lokaty: "e-Rentier II". Pięć spółek (dodatkowo do tych czterech:Yahoo! Inc), aby spełnić warunek 4% kursy muszą być na poziomie: dolna bariera od 75% do 80% wartości kursu,
    górna bariera od 135% do 145% wartości kursu, okres 2 lata.

    OdpowiedzUsuń
  11. konsultantka idea bank też sie do mnie dodzwoniła z ofertą e-rentier II. jeśli jest 5 spółek do wyceny to chyba gorzej.
    prześwietlał już ktoś tą nową wersję?
    pirx

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Omawiałem pierwszą wersję w ubiegły wtorek, ale skoro jest takie duże zainteresowanie nową wersją, będzie jutro.

      Usuń
  12. Dokładnie zgadza się, w każdym dniu spółki muszą utrzymać się w tym zakresie (widełkach)
    sa 4 szanse bo co 6m jest to sprawdzane,
    Gwarantowane % mamy:
    1% z co raz to mniejszej kwoty i % z lokat zakladanych na zwracane srodki czyli z co raz to wiekszej kwoty, prosto liczac jest to srednia arytmetyczna, czyli przyjmujac ze na nowe srodki Pan z IdeaBanku albo sami znajdziemy 2,50%, nasz zysk gwarantowany z lokaty rentier wyniesie 1,95% w skali roku,
    Do tego dostaniemy dla czesci srodkow lokate promocyjna np gwarantowane 4% i łączny zysk gwarantowany wyjdzie nm na poziomie około 2,2-2,3%.
    I teraz niech kazdy sobie sam odpowie czy warto wziac ta lokate gdzie realnie ryzykujesz te okolo 0,3-0,4% róznicy w zysku gwarantowanym? ale dzieki temu masz szanse zarobic dodatkowe 4% do tych 2,2-2,3%..
    Według mnie warto nawet jesli warunek na spolkach jest taki a nie inny..

    OdpowiedzUsuń

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...