piątek, 8 grudnia 2017

Poradnik dla zagubionych czyli jak ujarzmić Grace Period


Dziś będzie bardzo nietypowy wpis w formie poradnika dla zagubionych w świecie finansowych promocji dotyczących kart kredytowych. Gdy wspominam komuś o czymś takim, reakcja jest zwykle podobna: a daj spokój chłopie, nie chcę się pakować w kłopoty.

No tak. Osobiście od dłuższego czasu używam już praktycznie tylko kart kredytowych, więc zapomniałem już jak sam na początku byłem nieufny w stosunku do nich. Funkcjonują bowiem dość nietypowo, ale nie jest to nic trudnego, wystarczy tylko nauczyć się jak korzystać z nich całkowicie bez kosztów.

We wtorek pisałem o bardzo fajnej kumulacji promocji do 1060 zł na karcie kredytowej w T-mobile. Jak się okazało wspomniana tam kumpela dalej boi się kredytówki, którą posiada od niedawna. W tym tygodniu przybiegła do mnie z wypiekami na twarzy. Polcan co to jest? Dostałam smsa o opłacie ponad 200 zł na karcie.

Jak się okazało, osoba ta panicznie boi się jakichkolwiek kredytów, ale żal jej nie mieć wygodnego 5% cashback. Nigdy nie miała żadnego kredytu i nigdy nie chce go mieć bo to dodatkowe koszta. Tutaj trudno się z nią nie zgodzić.

W końcu po rozmowie ze mną zdecydowała się założyć kartę kredytową. W banku zaś od razu zaznaczyła, że pensja przychodzi na konto i chce by od razu była spłacana całość tak by nie płacić odsetek. Na dodatek zażyczyła sobie darmowej usługi powiadamiania na komórkę o wszystkich płatnościach.

Płaciła więc w sklepie i od razu dostawała informację o danej płatności. Ostatnio jednak dostała nagle info o opłacie ponad 200 zł, a takiej płatności nie zrobiła. To bank wysłał jej info, że pobrał z konta na spłatę karty. Uff.

No cóż. Zgadzam się, że kredyt w banku to nic fajnego, ale karta kredytowa to nie kredyt. W przeciwieństwie do kredytu, gdzie płacimy za przyznanie i używanie, karta kredytowa może być nie tylko całkowicie darmowa, ale także sposobem na dodatkowy zysk. 

Na pierwszy rzut oka brzmi to może niewiarygodnie. Wszak za wydanie karty i jej używanie też można płacić. Na blogu jednak mówiąc o kartach kredytowych zawsze mam na myśli takie karty, których wydanie i używanie jest za darmo.

Największą i podstawową zaletą kredytówek jest tak zwany Grace Period. To darmowy okres bezodsetkowy, który wynosi od 52-60 dni w zależności od banku. I co ważniejsze Grace Period dotyczy każdej karty kredytowej w każdym banku.

Wykres którego używałem na początku używania KK

Zrozumienie jak działa Grace Period jest najtrudniejsze i na początku używania karty kredytowej posługiwałem się wykresem jaki był na stronie BGŻ. Nie ma bowiem terminów jak na koncie oszczędnościowym, każdy z nas ma osobny, dedykowany, indywidualny Grace Period. Na czym to polega?

Bank idzie nam na rękę, bo to my wybieramy sobie dzień spłaty. Sugeruje się, by dzień spłaty był jak najbliższy dniu wypłaty tak by po wypłacie spłacać od razu kartę i nie ponosić kosztów. Tak ustawiła sobie to rzeczona kumpela.

Ja przykładowo w T-mobile mam ustawioną datę spłaty darmowego kredytu na 29 każdego miesiąca. Robię więc zakupy w grudniu i zapłacę za nie dopiero 29 stycznia. Problem polega w zrozumieniu faktu, że każdy kolejny zakup będzie mieć krótszy okres bezodsetkowy. Dla przykładu:
  • zakup 1 grudnia będzie miał pełne 60 dni Grace Period
  • zakup z 31 grudnia tylko 29 darmowego kredytu
Analogicznie za zakupy zrobione w styczniu zapłacę dopiero 28 lutego, bo 2018 nie będzie rokiem przestępnym. Bank wysyła raporty zakupów w formie pdf, który można podejrzeć. Wygląda to tak jak widzicie niżej.

Wyciągi za każdy miesiąc można pobierać w zakładce karty

Wystarczy zalogować się do bankowości elektronicznej, wybrać zakładkę karty i sprawdzić jaką kwotę musimy spłacić w dniu który sobie wybraliśmy. Przykładowy raport zbiorczy wygląda jak niżej. Widać tu, że muszę spłacić 501,76 zł do 29 grudnia. Jak pamiętamy kwota do 500 zł premiowana jest dodatkowym 5% cashback. Powyżej tej kwoty warto płacić inną kartą kredytową z cashback:)


Całkowite zadłużenie trzeba spłacać zawsze w całości w terminie

Teraz rzecz najważniejsza. Jeśli nie chcemy płacić ani grosza za używanie karty kredytowej musimy spłacić całość Kwoty całkowitego zadłużenia. Tu nie ma zmiłuj się, środki muszą trafić w podanym terminie.

Jeśli ktoś spłaci minimalną kwotę spłaty lub mniejszą od podanej na samej górze, ten musi się już liczyć z odsetkami. Na to liczy bank i wówczas ma zastosowanie złowieszcze RRSO, w tym przypadku wynoszące 9,90%. Tego warto unikać i zawsze spłacać przed datą lub w dacie granicznej.

To co trudno zrozumieć początkującym użytkownikom kart kredytowych jest fakt, że  dzięki Grace Period cały czas możemy żyć na koszt banku. Gdy dostaję wypłatę na konto w całości ląduje ona na koncie oszczędnościowym tak by wszystkie wolne środki pracowały. 

Nie ma potrzeby by na koncie osobistym nasze środki marnowały się na zero procent. Dla banku jest to oczywiście zysk bo to darmowy kredyt dla banku. Dlatego też banki dążą do tego by mieć jak najwięcej kont osobistych, bo im więcej kont, tym więcej na nich osadu, a więc darmowego kredytu.

Jak widzimy karta kredytowa sama w sobie może służyć do podkręcania zysku dzięki umiejętnemu korzystaniu z Grace Period. Jeszcze lepiej, gdy karta pozwala dodatkowo zarobić na cashbacku. Jak pamiętamy z wtorkowego artykułu karta z T-mobile pozwala zarobić potrójnie.

Tutaj wyrobisz sobie kartę Mastercard Travel dla potrójnej promocji

Początkowo patrzyłem bardzo nieufnie na karty kredytowe, bo też trzeba czasu by przywyknąć do specyfiki umiejętnego korzystania z nich. Dziś używam ich już non-stop, skoro nie blokują środków na ror, a dodatkowo pozwalają zarobić na cashbacku. 

Darmowe karty kredytowe z premią od dłuższego czasu można znaleźć w drugiej części Nieprzegapki na PP3. Debetówki zaś od dłuższego czasu służą raczej już tylko do wypłat z bankomatu. No i jednej jedynej płatności na dowolną kwotę:)

30 komentarzy:

  1. Lokata Noworoczna w IB już spadła do 2%.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie będziemy płakać z tego powodu, wszak nie samym IB klienci żyją.

      Usuń
    2. Teraz został tylko Neobank ze swoimi 3% na 3 miesiące

      Usuń
    3. Alior wprowadzil tzw. korzysc do Konta Jakze Osobistego.
      3% na k. oszczednosciowym do 20.000zl do 30.06.2017.
      Dostepne od 07.12.2017

      Usuń
    4. Dzięki za info bo to bardzo cenna informacja. Właśnie omówiłem to w osobnym artykule i mam zamiar z tego skorzystać:)
      http://moneyafterhours.blogspot.com/2017/12/3-na-koncie-oszczednosciowym-w-alior.html

      Usuń
  2. A u mnie właśnie karta kredytowa w t-mobile służy do jednej, jedynej płatności na dowolną kwotę, 500 zł do cashbacku wyrabiam głównie debetówką, po prostu źle na mnie działa jednorazowa spłata dużej kwoty zaraz po pensji, bo w ten sposób jest pensja i nagle jej nie ma, wolę na bieżąco by schodziła z konta....

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Napisałeś ten komentarz bez czytania tekstu?
      Przecież pensja jest nadal i do tego wyższa niż wcześniej...

      Usuń
    2. Przeczytaj go uważnie, albo poproś kumpelę, żeby pomogłe Ci zrozumieć. Tu nie chodzi o bilans.

      Usuń
    3. Nie rozumiecie, chodziło mi o to,że pensję mam 28 każdego miesiąca a okres spłaty karty (grace period) przeważnie wyznaczony w t-mobile na 2-3 następnego miesiaca, więc jak przychodzi pensja to od razu trzeba spłacać zobowiązania z tytułu wydatków kartą kredytową w poprzednik okresie, czyli jest pensja i od razu jej nie ma

      Usuń
    4. To dość niefortunnie ustawiłeś sobie daty spłaty na najgorszą z możliwych. O tym zawsze warto pomyśleć przy zakładaniu karty. Ja od razu optowałem na jak najdalszą w stosunku do wypłaty pensji.

      Jednak nawet w Twoim przypadku jest korzyść z posiadania kredytówki zamiast. Przecież spłacasz z pensji zakupy zrobione w poprzednim miesiącu. Za zakupy zrobione w grudniu zapłacisz dopiero w styczniu.

      Gdybyś miał debetówkę płaciłbyś z góry a nie z dołu z wykorzystaniem Grace Period.

      Usuń
  3. ...też nie w temacie. No i stało się: https://www.money.pl/gospodarka/wiadomosci/artykul/bz-wbk-deutsche-bank-polska-santander,155,0,2392987.html

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ciekawe tylko ile im zajmie polaczenie i na kiedy planuja wpis do KRS o polaczeniu.
      Trzeba pilnowac sumy środków w BZWBK i DB po tej dacie, aby nie przekroczyc limitu BFG

      Usuń
  4. A sama procedura wydania kart?
    Potrzebne zaświadczenie od pracodawcy tak? A jeśli ktoś nie osiąga dochodów na podstawie umowy o pracę droga zamknięta?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie trzeba zaświadczenia, podajesz telefon do pracodawcy.
      Osiąganie dochodów to podstawa, chociaż banki nie są zbyt wymagające. Citi np. wymaga dochodu na poziomie 1200 zł, ale oczywiście im większy dochód tym większe szanse.
      Ważna jest również historia w BIK. Jeśli wszystko masz wzorowo spłacane to lepiej Cię postrzegają. Ja od lat co miesiąc spłacam karty kredytowe, limity w kontach oraz zakupy ratalne. Nie mam żadnych problemów z dostaniem kolejnego kredytu.
      Wczoraj zaciągnąłem kolejny przy zakupach przedświątecznych, bo poprzedni zakup spłaciłem w całości listopadzie.

      Usuń
    2. Masz lokaty i bierzesz kredyt? Jakiś darmowy masz? Bo chyba nie masz na myśli kk lub pkzp.

      Usuń
    3. Poprzedni był typu raty oo wakacjach i za zero. Cena ratalna faktycznie była identyczna jak ta przy zakupie, którego chciałem dokonać, ale w ostatniej chwili zamieniłem zakup na ratalny.
      Teraz jest nieco inaczej, ale też pierwsza rata odroczona i za zero RRSO oraz bez prowizji. Tematyka darmowych kredytów to wciąż dla mnie nowa działka, ale coraz bardziej zaczyna mi się podobać. Na razie czytam regulamin i rozpatruję najbardziej optymalny wariant spłaty.

      Usuń
    4. Z tym telefonem do pracodawcy to ciekawa sprawa. Rozmawiałem z moją kadrową i powiedziała mi że ona w ten sposób nie udzieli żadnej informacji - skąd wiadomo, że to dzwoni bank? Co z ochroną danych osobowych?

      Usuń
  5. Korzyści z grace period są oczywiste, jakiś kolega wyżej nie przyjął ich do wiadomości. Jego sprawa. Moje pytanie: czy można uniknąć w t-mobile UB opłaty za wznowienie karty kredytowej ? Wynosi 70 zł.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. 0 zł (pod warunkiem rozliczenia transakcji na łączną kwotę min. 15 000 zł w ciągu ostatnich 12 miesięcy)

      35 zł (pod warunkiem rozliczenia transakcji na łączną kwotę min. 7 500 zł w ciągu ostatnich 12 miesięcy)

      Usuń
    2. To jest bardo ciekawe pytanie. Założyłem tę kartę w sierpniu 2016, więc w wakacje powinno mi pobrać za odnowienie po roku darmowego używania. Bank opłaty nie pobrał, bo po drodze były jakieś promocje darmowego używania karty.
      Za limit w koncie Eurobank regularnie pobiera po upływie każdego roku 60 zł, po czym zwraca opłatę (w tym roku dziwnie późno, ale zwrócił). Czy karty działają inaczej?
      Nawet gdyby ją przetrzymać, to 5% zwrot z cashback zwraca opłatę po niecałych 3 miesiącach. Póki co jednak bank zwleka z pobraniem opłat.

      Usuń
    3. Zgodnie z Regulaminem Promocji kart kredytowych w T-mobile U.B., promocja która trwała od 1 lipca d 30 września 2016 roku zwalniała z opłaty za wznowienie na drugi rok użytkowania.
      Rozdział II. Zasady Promocji
      §4.
      1. Promocja trwa od 1 lipca do 30 września 2016 r.
      2. Warunkiem skorzystania z Promocji jest posiadanie przez Klienta aktywnej Karty kredytowej lub zawarcie umowy o Kartę
      kredytową w terminie określonym w ust. 1.
      3. W przypadku Klientów, którzy zawarli umowę o Kartę kredytową w okresie trwania Promocji przysługuje:
      · Zwolnienie z opłaty miesięcznej za kartę do 31.03.2017 roku, niezależnie od liczby transakcji bezgotówkowych
      dokonanych w miesiącu kalendarzowym,
      · Zwolnienie z opłaty za wznowienie Karty kredytowej na drugi rok użytkowania, niezależnie od łącznej kwoty
      rozliczonych transakcji.

      Usuń
    4. Dzięki Jerzy za przypomnienie, pisałem o tym w jednym z artykułów, ale jakoś mi to umknęło w natłoku promocji.
      Czyli mam do sierpnia 2018 kartę za friko jak rozumiem. Być może podobna amnestia dla pytających tutaj będzie w przyszłości.

      Usuń
    5. A czy nie działa trick z mbanku, gdzie oferowali bezpłatną debetówkę przy zgłoszeniu chęci zamknięcia?
      Albo chyba właśnie w T gdzie można było tak kombinować z kredytówką?

      Usuń
  6. A ten zwrot w ty mobile to 5 procent to za jakie zakupy jest to

    OdpowiedzUsuń
  7. Na czym polega automatyczna spłata kwoty zadłużenia dla KK. Czy określam jej datę spłaty. Czy KK T-mobile Travel daje 5% cashback za płatności w Polsce. Czy Kumpela i ja możemy zdobyć spokój w obsłudze KK. Gdzie można zdobyć pełny przewodnik o obsłudze KK?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Mogę podpytać koleżankę z pracy. Mnie taka opcja nigdy nie interesowała, gdyż jest to nieopłacalne.

      Każdy zna z góry termin spłaty, kwotę też łatwo sprawdzić w pdf. Robisz więc przelew zewnętrzny na konto karty tak jak płacisz za czynsz czy prąd, zamiast powierzać takie działania bankowi.

      Z tego co wiem KK T-mobile Travel też daje 5% cashback za płatności w Polsce. Potwierdzę to jednak niebawem, gdyż kumpela spodziewa się pierwszej płatności za kilka dni, ja zaś mam inną KK w tym banku.

      Usuń
    2. "KK T-mobile Travel też daje 5% cashback za płatności w Polsce" - ja mogę potwierdzić tą informację :) sprawdzone od kilku miesiecy, z kartą T-mobile Travel. Wcześniej dostawałem zwrot za debetówkę, której się pozbyłem.

      Usuń
    3. Automatyczna spłata polega na tym, że bank sam sobie pobiera automatycznie w odpowiednim terminie kwotę zadłużenia z konta podanego do spłaty, np. z ROR, pod warunkiem, że taka kwotą będzie na koncie, jeśli jej nie będzie automatyczna spłata nie jest realizowana i naliczane są odsetki. Np. termin spłaty masz 30 dnia każdego miesiąca, to np. 30 listopada bank sam spłaci za Ciebie zadłużenie (nie trzeba o tym pamiętać) z konta, które podasz do spłaty automatycznej, a jeśli tego 30 dnia miesiąca nie będziesz miał takiej kwoty na rachunku, spłaty nie będzie i naliczane są odsetki. Oczywiście nie dostaje się żadnej informacji, że spłata automatyczna nie powiodła się...
      Co do kk z T-mobile, zgodnie z nowymi regulaminami płatności kk liczą się do zwrotu 5% i zwolnienia z opłat za konto T-mobile. Zresztą wszyscy piszą, że właśnie tak jest, można nawet zlikwidować sobie debetówkę.

      Usuń

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...