piątek, 21 września 2012

Lokata Idealna Plus oferowana jest tylko w kuluarach na 7,5%


W ostatnim miesiącu namnożyło się lokat oferowanych w kuluarach. Nie ma o nich mowy na stronach internetowych, nie ma widać reklam, a wiadomości krążą pocztą pantoflową. Czy to drogą mailową, czy to w komentarzach na blogach, forach internetowych czy też po prostu przekazywana jest z ust do ust.

W ten sposób dowiedziałem się o lokacie Getin na 12% zanim pojawiły się informacje o tym na wielkich portalach, ale w dalszym ciągu nie ma o nich mowy na stronach banku. W ostatnich dniach zrobiło się głośno o nowej 'lokacie' która bardziej wygląda na polisolokatę, gdyż oferowana jest wraz z towarzystwem ubezpieczeniowym Europa.

Przy okazji omawiania lokat u trojaczków w komentarzach poniedziałkowych pojawiły się już komentarze informujące o tym produkcie. Ktoś napisał 
Idea znów coś kombinuje. Autor bloga na pewno się tym zajmie i to prześwietli

Czuję się zatem wywołany do tablicy;) No to rentgen w łapkę i jazda!


Lokatę oferują Idea oraz TUŻ Europa


Produkt oferowany jest od kilku dni przez Idee bank wraz z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Europa S.A. w trzech wariantach na pół roku, 9 miesięcy oraz na rok. Oto gwarantowane oprocentowanie:
6 miesięcy (180 dni) - 7,00% (5,67%)
9 miesięcy (270 dni) - 7,00% (5,67%)
12 miesięcy (365 dni) - 7,50% (6,075%)

Chociaż w przypadku tej umowy ważniejsze są dni niż miesiące, ponieważ to właśnie liczbę dni wstawia się do wzoru w umowie. Jak widać oferta jest ciekawa, szczególnie ostatnia. Ponieważ szczegóły dostałem na temat tej ostatniej, więc na niej się dziś skupimy
  • minimalna kwota jaką można ulokować na okres roku to 17.000 zł 
  • maksymalna to 25.000 zł

Bank spisuje z nami deklarację przystąpienia "Plus" gdzie odsetki są gwarantowane jako ubezpieczenie z tytułu dożycia. Wówczas na umowie pojawia się kwota w rubryce Suma ubezpieczenia z tytułu dożycia. Oblicza się ją według wzoru podanego na poniższym obrazku:

Zysk z lokaty w przypadku dożycia lub nie

Ponieważ mamy tutaj do czynienia z wariantem na 12 miesięcy co odpowiada 365 dniom, wówczas powyższy wzór skraca się, gdyż nawias wynosi jeden: (365 dni/365) = 1. Zatem mnożąc kwotę inwestycji przez oprocentowanie netto otrzymujemy zysk:
25000 * 0,06075 = 1518,75 zł

Tyle zarobimy za dożycie  Warto tutaj podkreślić 25.000 zł to kwota lokaty a kwota ubezpieczenia to kwota odsetek. Pierwsza kwota na obrazku oznacza wypłatę w przypadku zgonu, który jak widać dla banku jest bardziej opłacalny:/ Tak na marginesie w produkcie mogą wziąć osoby między 18 a 80 rokiem życia.

Warto tutaj podkreślić istotny punkt regulaminu typowy dla produktów, które oferują towarzystwa ubezpieczeniowe. Pieniądze nie są dostępne zaraz po zakończeniu umowy, ale zwykle musimy poczekać tydzień lub dwa. W przypadku lokaty wypłata następuje do 7 dni z zastrzeżeniem: dni roboczych! Zapis o tym znajduje się w warunkach ubezpieczenia Plus: rozdział 8, punkt 2. 

Z drugiej strony punkt 5 informuje, iż w przypadku zgonu naszym bliskim przyjdzie poczekać aż 30 dni na wypłatę tę kwoty. Zakładam jednak optymistycznie, że dożyjemy i nic nam się złego nie stanie. W tym wariancie trzeba się liczyć ze stratą, która w przypadku, jeśli umowa się skończy w sobotę, może się wydłużyć o dodatkowe 2 dni (lub więcej jeżeli w tygodniu wypadną jakieś wolne dni od pracy).

Zatem w najgorszym wariancie możemy założyć czekanie 10 dni co dla kwoty 25.000 jest czasem odczuwalnym. Jeżeli chcielibyśmy być skrupulatni to warto zauważyć, że wariant 12 miesięcy jest dłuższy o 5 dni niż 6 miesięczny (2*180 = 360 dni a nie 365). Zatem ekstremiści mogą więc doszukać się straty nawet na pół miesiąca!

Ale nie popadajmy w skrajności, w przypadku powyższego oprocentowania oznacza to stratę mniej więcej 40 zł gdyż dziennie taka kwota inwestycji przynosi 4,16 zł zysku netto. Jak widać bank ma zawsze z górki, ma bowiem prawo jako oferent wstawiać sobie takie klauzule czy zastrzeżenia do umowy.

Mimo tego drobiazgowego opisu lokata jest godna uwagi pod warunkiem oczywiście, że nie damy się naciągnąć na żadne dodatkowe produkty. Klient, który przesłał mi powyższe informacje napisał:
namawiali mnie oczywiście na budowę portfela, struktury, itp, zgasiłem temat w zalążku, Pani szybko ustąpiła

Więc należy go pochwalić za tę zapobiegliwość.  Szkoda czasu doradcy i naszego. Tyle udało mi się dowiedzieć na chwilę obecną. O dalszych szczegółach poinformuję jak tylko dowiem się czegoś więcej. 

Ciąg dalszy: Rozmowy w kuluarach: Lokata Idealna Plus czy Wielki Powrót?

25 komentarzy:

  1. We wspomnianym wzorze powinno być 0,06075. Taka mała literówka...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Oczywiście racja, ale jak już coś robić to porządnie. Dzięki za zwrócenie uwagi. Korekta naniesiona

      Usuń
  2. moment. skoro 25 000 pozostaje na lokacie w banku to ile idzie do TU jako składka ? Wg mnie bank wpłaca ze swojej kieszeni 25 000*101% na składkę ubezpieczeniową do TUI i w ten sposób mnie ubezpiecza a ja powinienem od tego odprowadzić podatek dochodowy (tak jak np gdy pracodawca opłaca mi ubezpieczenie na życie czy opiekę medyczną)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Być może właśnie dlatego odbywa się to w kuluarach :)

      Usuń
  3. Warto też napisać, że tego typu produkty nie są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym lecz dużo mniej korzystnym Ubezpieczeniowym.

    Gustaw

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. kwota 25000 jest oprocentowana jak zwykła lokata bankowa na 0,1% i jest objęta Bankowym Funduszem Gwarancyjnym,patrz Karta Produktu

      Usuń
  4. @ Gustaw

    cała kasa leży na koncie w Idea Bank więc jest objęta BFG. Bank ze swojej kieszeni płaci składkę do TU i to jest już ryzyko banku że tej kasy nie odzyska (jako że TU Europa i Idea Bank mają wspólnego udziałowca to ryzyka dla nich praktycznie nie ma).

    Mnie jedynie martwi że powinienem zapłacić podatek dochodowy od takiej transakcji, bo bank wykupuje w TU ubezpieczenie dla mnie za ponad 25 000 i mnie w ten sposób ubezpiecza - jest to mój przychód. Przy czym rozliczenie tego podatku nie leży po stronie banku a po mojej stronie, więc bank umywa ręce i nie ma o tym nigdzie wzmianki w regulaminach. To tak jakbym ja Ci wykupił ubezpieczenie - musisz od tego zapłacić podatek dochodowy.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ale bank wykupuje ubezpieczenie za Twoje pieniądze więc nie ma tu mowy o dochodzie

      Usuń
    2. Mat.
      Gdzie jest mowa o tym, że są to moje pieniądze? Chodzi o to, że bank za mnie wykłada kasę na objęcie ochroną ubezpieczeniową, a później odbiera sobie z odsetek z lokaty?
      Jeśli tak to OK.

      Ale co ze składką? Wygląda to tak, że bank od siebie wykłada kasę na składkę, która jest niewiele mniejsza od świadczenia ubezpieczeniowego.
      Czy wysokość składki nie jest moim przychodem?

      Usuń
  5. Nazwa lokaty Lokata IDEALNA PLUS
    Waluta PLN
    Minimalna kwota lokaty
    Lokata 6-miesięczna (180 dni) – 36 000 PLN
    Lokata 9-miesięczna (270 dni) – 25 000 PLN
    Lokata 12-miesięczna (365 dni) – 17 000 PLN
    Maksymalna kwota lokaty
    Lokata 6-miesięczna (180 dni) – 55 000 PLN
    Lokata 9-miesięczna (270 dni) – 36 000 PLN
    Lokata 12-miesięczna (365 dni) – 25 000 PLN
    Okres lokaty 6 miesięcy (180 dni), 9 miesięcy (270 dni) lub 12 miesięcy (365 dni)
    Rodzaj stopy procentowej Stała
    Oprocentowanie
    Oprocentowanie nominalne Kapitalizacja
    0,1% Na koniec okresu
    Gwarancja kapitału
    Depozyty gwarantowane w 100% przez Bankowy Fundusz
    Gwarancyjny do kwoty stanowiącej równowartość w złotych 100 000
    EUR
    Odnawialność Nie / Tak – kapitalizacja odsetek*
    Skutek zerwania lokaty
    przed okresem, na jaki
    została załoŜona
    Utrata naleŜnych odsetek
    Termin waŜności

    OdpowiedzUsuń
  6. no właśnie.. co z podatkiem dochodowym?

    a Gustaw chyba nie ma racji... jest gwarancja 100% BFG

    OdpowiedzUsuń
  7. Małe sprostowanie:

    1/ kwota kapitału jest gwarantowana przez BFG, kwota "odsetek" wypłacana jako świadczenie ubezpieczeniowe, przez UFG.

    2/ w powyższych kalkulacjach straty związanej z okresem 7 dni roboczych na przelew świadczenia ubezpieczeniowego należy wziąć pod uwagę, że kapitałem z lokaty dysponujemy już pod 365 dniach, poczekać dłużej możemy tylko na odsetki. Strata z tego tytułu to tylko ok. 2,50 PLN , przy założeniu oprocentowania 7,5%, kwoty lokaty 25 000,00 PLN i efektywnego okresu wypłaty odsetek - 10 dni.

    Podsumowując - kolejny już genialny pomysł Idei na ominięcie Belki (po lokatach jednodniowych, zakładanych krótko przed wejściem w życie zmian w sposobie zaokrąglania podatku - zainteresowani wiedzą pewnie o czym mowa). Pozostaje mieć nadzieję, że informacja pocztą pantoflową nie dojdzie zbyt szybko do Rostowskiego :-).

    Mike

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Mam informację, że lokata Idealna Plus obowiązuje na starych warunkach do jutra czyli 5 października, od przyszłego tygodnia spada oprocentowanie o ok. 0,4

      Usuń
    2. Witam. Jeszcze 8. października, a więc przedwczoraj były stare warunki. Pozdrawiam.

      Usuń
  8. Witam!
    Czy wiadomo, jak skorzystać z tej oferty ?

    OdpowiedzUsuń
  9. Witam!
    Jak skorzystać z ww oferty ?

    OdpowiedzUsuń
  10. oferta jak do tej pory jest skierowana do osób którym kończą się lokaty w IDEA... ale chyba nie jest tak trudno zadzwonić na infolinię i zapytać ;)

    OdpowiedzUsuń
  11. Witam! W Idea Banku pojawiło się coś nowego. Właśnie dostałem informację na maila:

    "7,5% na lokacie WIELKI POWRÓT!
    To propozycja, która jest dostępna tylko dla Klientów Idea Bank!
    Szczegóły oferty:
    - rekordowe oprocentowanie - aż 7,5%,
    - krótki okres lokaty - tylko 1 miesiąc!
    - lokata dostępna online!
    - lokata bez konieczności korzystania z innych produktów."

    Czyż nie wygląda ciekawie ;)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Widocznie jesteś uprzywilejowany. Nie ma takiej lokaty ani na stronie głównej, ani po zalogowaniu się na swoje konto przynajmniej w moim przypadku.
      Ze swojej strony powiem, że zamknąłem konto w Idei, więc może to jest tego przyczyną.

      Usuń
    2. hmmmm nie ma lokaty wielki powrót, jest ewentualnie lokata na dobry początek na 7,5 % do kwoty 50k tez 1 miesięczna, pracuje w Idei nie ma lepszego źródła :)swoją drogą to tylko 1 miesiąc, a do autora topicu skąd takie anty podejście do pozostałych produktów??? zgadzam się że wiele jest "wątpliwych" ale nie generalizujmy są produkty które są rly niezłe i mogą przynieść zysk większy niż standartowe depozyty terminowe.

      Usuń
  12. Trzeba zadzwonić do banku lub wypełnić formularz kontaktowy na stronie (wtedy sami oddzwonią). Lokata WIELKI POWRÓT wbrew temu co jest napisane w mailu informacyjnym od banku nie jest dostępna online. Pani konsultantka miała duże problemy ze zrozumieniem słowa "online". Próbowała mnie wręcz przekonać, że jeżeli lokata po jej telefonicznym założeniu jest widoczna na stronie to oznacza, że lokata jest dostępna online ;)

    Koledze anonimowemu pracującemu rzekomo w banku Idea gratuluje zaangażowania w wykonywaną pracę. Niezbyt dobrze to o Panu świadczy skoro nie ma Pan pojęcia o waszej ofercie. Pocieszeniem może być fakt, że nie jest Pan jedynym pracownikiem banku Idea, który o tym nie wie. Z własnego doświadczenia naliczyłem już Was dwóch! Tylko kogo to pociesza...

    Jako potwierdzenie istnienia lokaty mogę jedynie wkleić fragment mail:

    Witaj Hubert,

    Serdecznie gratulujemy wyboru najlepszej oferty depozytów na rynku. Informujemy, że złożony wniosek:

    Nazwa: Lokata Wielki Powrót
    ...
    i takie tam szczegóły.

    OdpowiedzUsuń
  13. Chciałbym zapytać czy to oprecentowanie jest rzeczywiście nie ma żadnych doddatkowych opłat, bo znalazłem taki oto wpis,,Trzeci haczyk jest bardziej ukryty i dotyczy dodatkowej opłaty za nabycie polisy (wynoszącej w przypadku okresu rocznego 1,4275%). A więc polisolokata reklamowana na 7,5% da nam w rzeczywistości 4,5725%". Więc jak jest z tą oplatą? Bo z zysku ponad 1tys robi się wtedy około 800 zł co już niczym szczególnym nie jest.

    OdpowiedzUsuń
  14. witam!
    ja dzis dostalem telefon z Idea Banku i polecono mi chyba jeszcze inny, nowy produkt - podobno jest on tylko dla wybranych, nie ma o nim nawet mowy w ogolnej ofercie. Chodzi o lokate 6 miesieczna 7,25% i 12 miesieczna 7,5%.
    Kapitalizacja dzienna, a odsetki przelewane codziennie na obligacje (8,43%).
    Nazwa tego produktu to "LOKATA IDEALNA", mozna wejsc na wiele lat, ale co ciekawe w kazde jchwili mozna wybrac kase bez zadnych konsekwencji, gdyz kapitalizacja jest dzienna.
    Czy ktos moze slyszal o tej lokacie? miala jakas stycznosc??
    Pytam, gdyz ja sam musze podjac decyzje do jutra, gdyz potem wyjezdzam na miesiac......

    OdpowiedzUsuń
  15. Też dziś dostałam taki telefon z taką samą propozycją. Zastanawiam się .... Niewiele się więcej dowiedziałam, bo trzeba umówić się na spotkanie z doradcą w siedzibie.

    OdpowiedzUsuń
  16. Dziś otrzymałam taki mail:
    Szanowna Pani ...,

    Ponieważ nie udało mi się skontaktować z Panią telefonicznie, chciałem zaproponować Pani naszą nową ofertę. Jest to lokata idealna plus- lokata na 12miesięcy z oprocentowaniem 7,1% jak na standardowej lokacie. Istnieją także dwa inne warianty tej lokaty na okresy sześciu oraz dziewięciu miesięcy z oprocentowaniem 7,0%. Jeżeli jest Pani zainteresowana ofertą proszę o kontakt mailowy.

    Serdecznie pozdrawiam

    Z wyrazami szacunku ...

    To chyba ta wcześniejsza oferta, która rzekomo miała spaść o 0,4%.

    OdpowiedzUsuń

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...